买房贷款提前还款怎么算：利息、违约金、划算攻略
“新手如何快速涨粉”……啊别误会，我今天不教拍短视频，我要说的是——买房贷款提前还款怎么算？是不是一想到那堆数字你就头大？我当年也是，计算器按冒烟了，结果还是算不清。别急，兔子哥今天用大白话+表格给你整明白，保准你看完就能跟银行小姐姐对线不怂。
先抛个灵魂拷问：提前还贷到底省不省钱？ 我当初也以为“早还早轻松”，结果被违约金教育了……所以咱们得先把逻辑捋顺。
一、提前还款到底怎么算？
很多博主一上来就丢公式，我偏不，我先问：
“我贷了100万，30年，利率4.3%，已经还了5年，现在提前还20万，能省多少利息？”
这就得看你选的还款方式：
| 还款方式 | 提前还款后怎么算 | 省利息效果 | 违约金风险 |
|---|---|---|---|
| 等额本息 | 剩余本金重新按剩余期限摊还，月供变少但总利息省得不多 | ★★☆ | 有的银行收3%违约金 |
| 等额本金 | 直接砍掉后面高利息部分，省得明显 | ★★★★ | 同上 |
| 组合贷 | 先还商贷部分更划算，公积金慢慢还 | ★★★ | 个别城市不让提前还公积金 |
二、自问自答时间：
Q1：提前还款要选“缩年限”还是“缩月供”？
A：兔子哥实测，缩年限更省利息！比如你剩20年，缩成15年，虽然月供涨几百，但总利息能少几十万。但有些银行不给你选，这就很气。
Q2：违约金怎么躲？
A：看合同！有的银行是“还款满1年免违约金”，有的则是“还款满5年才能免”。我同事就是没看合同，提前还了50万，被收了1.5万违约金，当场emo……
Q3：手头有50万，是提前还贷还是理财？
A：这个问题我纠结了半年……最后算了笔账：房贷利率4.3%，我理财年化能做到5.5%，果断拿去理财了。但今年理财也亏成狗，早知道还是还贷了 所以啊，看你风险偏好，心脏大的就去理财，像我这种胆小鬼，还是还贷睡得香。
三、我的骚操作分享：
去年我提前还了30万，用了个小技巧：
先打电话预约；
选“缩年限”，把剩18年缩成12年；
留一点尾巴别全还完，这样征信好看，后面万一要用公积金还能再贷。
结果省了多少？银行APP显示省了21万利息，我当场截图发朋友圈，点赞比晒娃还多
四、一些碎碎念：
别信网上那些“提前还款一定划算”的鬼话，算清楚自己的账再动手；
如果你是公积金贷款，利率才3.1%，真的没必要提前还，拿这钱买排骨吃更香；
提前还款后别忘了去房管局办“解押”，不然房子还是抵押状态，卖的时候麻烦死。
最后说一句，我当年要是早点搞懂这些，现在可能已经少打十年工了……所以你们在看的时候，记得收藏+转发给那个正在还房贷的冤种朋友，一起省钱才是真的快乐！
