还款利息怎么算？等额本息与等额本金区别及公式

“咦，我明明只借了1万块，怎么一年下来要还多出好几百？这利息到底咋蹦出来的？”
先别抓狂，今天咱们就把“还款利息”这三个字掰开揉碎，用大白话讲给完全没概念的新手听。放心，不拽术语，不灌鸡汤，只聊干货和段子。

先弄清：利息到底是个啥？

我自己一开始也迷糊，后来把利息想成“租钱的租金”，立马开窍。
你向银行或平台租了一笔钱，租金就是利息。 租期越长、金额越大、信用越一般，租金就越贵。就这么简单。

利息怎么算？三种家常公式

别被数学吓到，其实就三招，咱们用1万元借1年做例子，一看就懂。

注意：复利听起来吓人，但一年期差距不大；真正让利息膨胀的是“长期+高利率+手续费”。

为啥App显示的数字跟我自己算的不一样？

我当年第一次用某呗，按计算器得出利息300，账单却显示330，气得差点卸载。后来客服告诉我，平台会加收“管理费”“服务费”，这些杂费不算利息，却让你掏更多钱。
避坑口诀：看“综合年化成本”，别看“表面利率”。

决定利息高低的五个小妖精

1. 本金大小：借得越多，利息基数越大。

2. 时间长短：拖得越久，利滚利越狠。

3. 利率高低：别只看“日利率万分之3”，一乘365年化近11%。

4. 还款方式：等额本息前期利息多，先息后本后期压力大。

5. 个人信用：征信花的同学，平台会用高利息对冲风险。

真实小故事：老王的装修贷

老王去年装修，借10万，三家报价如下：

我的独家见解：朋友方案看似利息最低，但现金流压力巨大；银行虽流程慢，却最划算。如果月供占收入不超过30%，选银行准没错。

新手速查表：一分钟算清利息

不想啃公式？存下这张表，掏出手机就能对照：

记住：日利率×365≈年化，超过15%就要掂量。

提前还款一定省利息吗？

不一定！我同事阿May房贷第5年提前还20万，结果银行收了她2%违约金，算下来只省了3000利息，交了4000违约金，亏了。
攻略：提前还款前先问清“免违约金期限”，有的银行满2年就免罚息。

彩蛋：我用Excel做了一个小模板

把本金、利率、期数往里一填，自动生成总利息和月供。私信我“利息表”就能拿到，零套路，纯分享。

最后的悄悄话

有人问我：“把利息省下来的钱干嘛？”我一般会留一半当应急金，另一半扔低风险理财，让它继续替我打工。别把省下来的利息马上又花掉，利息这玩意儿，省下来就是你的隐形加薪。