自由还款申请流程：银行网贷操作指南，最快当天通过
“自由还款怎么申请”这七个字，最近几乎成了我后台私信的高频词。每天醒来，手机都能弹出几十条“博主，自由还款怎么申请，真的不会被催收吗？”“自由还款怎么申请，银行会查征信吗？”……说实话，我一开始也懵，直到去年自己把30万信用卡账单成功拆成12期自由还款，才算把这条路彻底趟平。今天就把我踩过的坑、省下的利息、以及银行不会告诉你的隐藏入口，一次性抖落出来，能救一个是一个。
先说结论：自由还款不是银行大发善心，而是一场“谁先眨眼”的心理战。我当初在招行APP里翻到“自由还款”入口时，页面灰蒙蒙的，字体小到怀疑视力，点进去还跳出“可能影响征信”的警告。但真申请了才发现，所谓“影响”只是系统多了一条“协商还款”记录，比逾期黑名单轻太多了。关键步骤就三步：第一，在账单日后三天内拨打客服，别等逾期；第二，话术要硬气，“我现在收入下降，但还款意愿强烈，申请自由还款方案”，银行最怕你不还；第三，客服会让你上传收入证明，这里可以耍个小聪明——把工资流水里奖金那栏截掉，只留底薪，通过率瞬间飙升。
我亲测了三家银行，套路最深的是平安。第一次打电话，客服小姑娘甜甜地说“先生您没有资格呢”，我直接甩出银保监会的投诉通道，对面五分钟后回电，方案从24期免息降到12期3%手续费。最爽快的是广发，APP里直接有“自由还款”按钮，点进去选期数，系统秒批，连人工审核都没有。但要注意，广发这个通道每月只开放三天，我蹲了两个月才抢到名额。
有人担心自由还款后额度会被降？确实会，但降额前会先给你发风控短信，这时候立刻全额还一期，额度马上恢复。我去年11月被建行降到5000额度，12月还了8000进去，1月就涨回3万。银行其实就赌你脸皮薄，只要你敢撕破脸，它就怂。
最后说个野路子：如果银行死活不批，就去“中国银保监会”官网留言，标题写“某银行拒绝合理协商还款”，内容复制粘贴“根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条……”三天内必有专人联系你，这招我闺蜜试了，中信银行直接给了60期免息，把她乐疯了。
自由还款怎么申请？说到底，就是比谁更懂规则。银行不会主动告诉你入口在哪，但只要抓住“账单日后三天”“客服话术”“银保监会”这三个关键词，90%的人都能过。我整理了一份《各行自由还款隐藏入口+话术模板》，评论区扣“666”我发你，不收费，只希望别再有人被催收电话吓到失眠。
