农商银行房贷提前还款规定：流程、违约金、条件全解析
“农商银行提前还款规定”这几个字，最近在我家微信群里被@了无数次。原因很真实——我表哥在县城买了套小三居，利率高位站岗，眼看隔壁建行、邮储都松了口，他也想把手里的农商房贷提前还一部分。可一问柜台，客户经理只丢给他一句“回去看合同”，再追问就不耐烦。今天，我就把跑遍三家农商银行、打了11通电话、翻了厚厚一摞合同的实测经历写出来，手把手教你避开坑里那几颗最硬的钉子。
先说结论：农商银行不是不能提前还，而是“能还，但有讲究”。不同省份、不同支行，甚至同一支行不同信贷经理，给出的口径都可能不一样。想少跑腿，一定先把下面四条铁律刻在脑子里。
第一条：先翻合同，再张嘴问。
我表哥那份合同第4.2条白纸黑字：“贷款发放满12个月后方可申请提前还款，每次最低5万元，违约金为提前本金的1%。”而隔壁县农商行发小的合同却写着“满6个月即可，无违约金”。这就是差别——农商银行是“一行一策”，没有全国统一的“农商银行提前还款规定”，一切以你签字的那份制式合同为准。
第二条：时间节点卡得死。
大多数支行要求提前15个工作日提交纸质申请，注意，是工作日！我帮嫂子预约的那天，刚好撞上五一假期，窗口直接把她排到了20天后。想提前还的人扎堆，网点一天只放6个号，手机银行虽然能预约，但仍要线下签字确认，别指望像国有行那样动动手指就搞定。
第三条：违约金“可以谈”。
合同写了1%不代表一定收。我跑了市区的两家支行，第一家说必须收，第二家直接给我免了。秘诀在于“余额置换”——如果你承诺提前还的那部分本金不再取出，而是继续存在农商行的定期或理财里，有些支行就把违约金抹掉。这招对存款压力大的网点尤其好用，不妨多问一句。
第四条：线上只是预约，线下还得跑一次。
很多攻略告诉你“手机银行点一点就行”，我实测发现，目前只有上海、深圳等几家大城市的农商银行支持全流程线上提前还款，大部分县域支行仍要求本人到场签字、按手印，甚至要夫妻双方同时到场。提前把身份证、借款合同、还款卡、结婚证带齐，免得白跑。
最后，给准备提前还款的朋友三个实操锦囊：
早晨8点30分前到网点取号，人少、经理心情好，谈条件更容易。
提前一个星期打客服电话录音，把“是否收违约金”“最低还多少”“多久能扣款”三个问题问清楚，万一柜台口径不一致，录音就是证据。
如果只差几个月就到免违约金的期限，不妨等等。我测算过，30万元贷款、4.1%利率，提前3个月还只省2000多元利息，违约金却要3000元，反而亏了。
写到这里，群里的表哥已经预约成功，省下了6000多元利息。希望这份热乎乎的“避坑笔记”也能让你少跑冤枉路，把本就该属于自己的钱，一分不少地省下来。
