空放利息合法上限是多少？月息2分到5分风险解析

前阵子跟老同学老周喝酒，他神秘兮兮地问我：“你说，空放利息一般多少合适？我有个远房亲戚想借十万周转，怕谈崩了。”我笑着把酒杯放下，先没急着给数字，而是把这几年自己踩过的坑、听过的故事给他捋了一遍。

首先得把“空放利息”这个概念掰开揉碎。所谓空放，其实就是民间常说的无抵押信用贷，全凭借款人的信誉和一张借条。既然没有抵押物，放款人承担的风险就高，利息自然比银行高出一截。但高多少算合理？太低自己吃亏，太高又容易触碰法律红线，甚至背上“高利贷”的帽子。

我跟老周说，判断空放利息一般多少合适，得先看清三条线：一条红线、一条灰线、一条绿线。

红线是司法保护的底线。按照最高法最新口径，年利率超过36%的那部分绝对无效，借款人即使签字了也有权不还。老周一听，赶紧追问：“那是不是只要不超过36%就万事大吉？”我摇头，这就牵扯到灰线。

灰线指的是24%到36%之间的区间。这里的利息属于“自然债务”：借款人愿意给，法院不拦着；一旦反悔想要回，法院也不支持。换句话说，24%以内才是绿线——只要利率落在这条绿线里，法院百分百站你这边。

讲到这里，我又给老周举了个真事儿。去年我们小区做钢材生意的老李，急着给工人发工资，托朋友介绍放了20万空放，月息3分，换算成年化就是36%。结果借款人资金链断裂，老李打官司想连本带利追回，法院只判了24%以内的利息，多出的12%一分钱没支持。老李当场捶胸顿足：“早知道就先谈2分月息，稳稳当当拿24%不好吗？”

听完故事，老周心里大概有杆秤了。可他还是纠结：“那到底空放利息一般多少合适？给个痛快数！”我把杯子往桌上一磕：“普通人之间，月息1分5到2分最稳，也就是年化18%到24%。熟人之间抹不开面子，1分2也能做；要是对方信用一般，最多给到2分5，再高就悬了。”

为了让老周更踏实，我又补了两招风控小技巧。第一，借条里别只写“利息2分”，最好直接写“月利率2%，年化24%”，免得日后掰扯。第二，转账备注写明“借款”，现金交易则录个视频，证明钱确实给到对方手里。别小看这些细节，真出事时都是关键证据。

老周听完长出一口气：“明白了，空放利息一般多少合适，关键看风险，也看人情。2分以内，既能帮亲戚应急，又不至于把自己拖下水。”我点头，举杯跟他轻轻一碰：“对，借钱救急不救穷，利息合理，人情才能长久。”