公积金贷款还款方式：等额本息or等额本金？
“公积金终于批下来了，可接下来的月供怎么还？”表姐在群里一句话，炸出了十几条“+1”。我发现不少朋友把心思都花在如何提高贷款额度、怎样组合贷最划算，却忽略了还款这件“细水长流”的事。今天就把我最近跑柜台、打客服、翻官网的实操笔记整理出来，聊聊公积金贷款如何还款，尽量说人话，不堆术语，照着做基本不会踩坑。
先说结论：公积金贷款还款比商业贷省心，但“省心”≠“可以撒手不管”。目前主流就两条路——“自由还款”和“按月等额”。选哪条，取决于你更看重灵活度还是稳定性。
一、先搞清楚自己手里是哪张牌
国管公积金：中央国家机关住房资金管理中心放款，还款账号开头通常是“1100”。
市管公积金：以北京为例，账号开头“1230”，其他城市也有对应前缀。
组合贷：公积金+商业贷，系统会拆成两个账户，别傻傻只往一个里打钱。
二、两种还款方式怎么选？
自由还款：
每月最低还款额=当月应还利息，本金可少还可多还，像信用卡最低还款。
适合收入不固定、年终奖一次到账的人。
坑点：本金还得太少会导致总利息飙升，系统不会主动提醒你。建议设个闹钟，每季度自己查一次剩余本金。
按月等额本息/等额本金：
每月固定扣款，和商贷一样，银行到点就从公积金联名卡里划走。
适合怕麻烦、追求稳定的人。
坑点：卡里余额必须≥月供+10元兜底，否则扣款失败会上征信。
三、钱到底怎么进账户？
公积金按月冲还贷：
去柜台签个协议，系统每月优先用公积金余额冲抵月供，不够的部分再从银行卡补。相当于给自己设了“自动还款”，不怕忘。
注意：有的城市要求公积金账户留存10个月缴存额，办之前先让柜员帮你试算。自己手动转账：
如果公积金余额太少，或者想攒着以后提前还款，可以选择每月手动把钱打进还款账户。转账时备注“公积金还贷+贷款账号后四位”，柜面能快速识别。
四、提前还款要不要做？
我亲测了两次，流程比商贷简单：
手机APP预约→选择“部分还本”或“全部结清”→系统自动算出最新利息→线上支付。
国管贷可以随时还，没有违约金；市管贷部分城市要求满12期后才能提前还，具体打问清楚。
小技巧：如果选自由还款，先把本金怼到只剩几万元，再一次性结清，利息省得最多。
五、最容易忽视的三件小事
换工作断缴：公积金连续断缴3个月，系统会暂停冲还贷，记得在卡里多留点现金过渡。
手机号变更：还款日前后银行会发短信提醒，号码换了就收不到，逾期上征信太冤。
打印还款凭证：买房退税、提取配偶公积金都需要，柜台自助机能一次性打半年记录，别等到急用才排队。
写到这里，如果你还是拿不准，就把贷款合同翻到第二页，找到“还款方式”四个字，对照我上面的步骤逐条打钩。公积金贷款如何还款，说到底就一句话：把钱在正确的时间打进正确的账户，剩下的事系统会帮你办好。祝大家都能早日无债一身轻，把公积金真正变成“睡后收入”。
