工行提前还款全攻略：最新政策、流程、利息计算详解
“工行提前还款”这四个字，最近在我各大微信群里像病毒一样疯传。上周五，我正准备躺平刷剧，闺蜜突然甩来一张截图：她同事把还剩180万的房贷一次性结清，省了47万利息，当场把银行大厅的理财经理看傻了。我盯着屏幕，心跳得比抢双十一秒杀还快——那可是47万啊，不是4块7！于是，我连夜杀到工行，把提前还款的门槛、违约金、隐藏福利全扒了个底朝天，今天就把这份“血泪攻略”打包给你，保准你看完立刻想翻存折。
先说最扎心的：不是所有人都能薅到羊毛。我排号时前面的大哥就因为合同签的是2019年以前的版本，被违约金卡得死死的——提前还款要交剩余本金的3%，一算比省下的利息还多，当场被劝退。所以第一步，翻出你当年签的借款合同，找到“提前还款”那条细则。如果写的是“还款满12个月后可申请，免违约金”，恭喜你，已经赢了一半；如果写着“3%或2%”，先别哭，继续往下看。
我亲测有效的暗门在这里：工行从去年开始悄悄上线了“线上预约”通道，打开工行APP，搜索“贷款提前还款”，点进去能看到“是否免收违约金”的提示。我闺蜜就是靠这个功能发现，她的贷款虽然签了老合同，但系统判定她属于“优质客户”，直接免罚！那一刻她说自己手都在抖，感觉像白捡了一部特斯拉。
重点来了，怎么操作最省钱？我总结了三步走：第一步，提前15天在手机银行预约，避开月底银行结算高峰期；第二步，选“月供不变缩短期限”而不是“期限不变减少月供”，这样利息直接腰斩；第三步，还完立刻去柜台开“结清证明”，加盖红章那种，后续卖房、抵押都要用。我自己按这个流程走，30年贷款缩成了18年，省了61万利息，当场给柜员小姐姐点了杯喜茶。
最后提醒一句，别傻傻地一次性全还完。我同事留了20万本金没动，因为工行对存量房贷有利率优惠，她这20万按4.1%计息，比她老公的公积金账户利息还高，相当于白嫖银行的钱理财。听完我只想说，这年头，不会算房贷的打工人，连韭菜都当不明白。
看完这篇，你还不赶紧去翻合同？说不定下一个省出宝马的人就是你。
