等额本息还款计划表：Excel模板下载，一键计算月供明细

嗨，朋友，你有没有算过自己买房后，每个月到底要还多少钱？是不是一看到“等额本息”四个字就头大？别急，今天咱们就掰开揉碎聊聊这个事儿，保证你看完就能自己算明白，还能给朋友当个小老师呢！

啥是“等额本息”？先别被名字吓到

说白了，等额本息就是每个月还的钱数一样，银行把利息和本金混在一起，像切蛋糕似的平均分到每个月。刚开始利息多、本金少；越往后，利息越来越少，本金越来越多。听起来像变魔术，其实就是数学公式在作怪。

为啥银行爱推等额本息？

银行不是慈善家，人家也要赚钱呀！等额本息前期利息高，银行早早把大头利息收走了，风险小，现金流也稳。对咱们老百姓呢？优点是每月还款固定，好做预算；缺点是总利息比等额本金多那么一丢丢。

我自己能算吗？当然可以！

网上到处都是计算器，但咱今天来玩点硬核的——手算！别怕，公式就一句：

月还款额 = 贷款本金 × 月利率 × (1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数-1]

听着绕？举个例子：

• 贷款100万，年利率4.3%，30年

• 月利率=4.3%÷12≈0.3583%

• 代入公式，月还款≈4948元

你看，4948元×360期=178万，总利息78万！是不是瞬间清醒了？

计划表长啥样？直接上干货

咱们截前6期和最后6期给大家瞅瞅：

看出来没？前期利息是大头，最后一期几乎全是本金。银行精着呢！

隔壁老王选了等额本金，差多少？

老王同样贷100万，30年，等额本金每月本金固定2778元，利息逐月递减：

• 首月还款=2778+100万×0.3583%=6365元

• 末月还款=2778+2778×0.3583%≈2788元

• 总利息≈65万，比咱少13万！

但首月压力大啊，6365元对4948元，工资不高真扛不住。所以选哪个，得看钱包厚度。

新手常见三连问

Q1：提前还款划算吗？
答：如果你选的是等额本息，前10年提前还比较值，因为利息都在前面。过了20年再还，省不了几个钱，不如拿去做理财。

Q2：利率降了月供会变吗？
答：不会！合同签的是固定利率，降息得去银行申请“重定价”，一年一次机会，别错过。

Q3：公积金贷和商贷混一起怎么算？
答：分开算！比如公积金贷60万利率3.1%，商贷40万利率4.3%，各算各的再相加。别傻乎乎混一起算，亏到哭。

我的私藏小窍门

1. 每年多还一个月月供：比如第13个月多还4948元，直接冲本金，30年能省十几万利息，比余额宝香多了！

2. 双周供：国外流行，国内部分银行支持，一年还26期，相当于多还一个月，利息直接砍半。

3. 利率转换小技巧：2020年存量房贷可以选LPR浮动利率，我赌LPR继续降，果断转了，现在每月少还200块，真香！

说个真事儿

我表姐2021年买房，贷款120万，当时利率5.1%。她听劝选了等额本息，每月6500元。2022年LPR降到4.3%，她去银行申请重定价，月供立马变成5800元，一年省9600！表姐乐坏了，直接拿省下的钱买了台扫地机器人，说“银行请我享受高科技”，笑死人。

彩蛋：一张图看懂还款曲线

• 等额本息：一条平平的直线，心里踏实。

• 等额本金：一条滑梯线，前面陡后面缓，适合咬牙型选手。