还款方式哪种好：等额本息vs等额本金，买房贷款这样选最省钱
“还款方式哪种好？”——这句话我每天后台都能刷到上百遍，比“新手如何快速涨粉”还高频，笑哭。既然大家都这么纠结，兔子哥干脆把自己压箱底的经验抖出来，咱们边问边答，顺带丢张表，看完你心里就有谱了。
先来个灵魂拷问：
你是不是也怕选错还款方式，白白多掏几万块利息？
别怕，我当年第一次买房也晕头转向，银行经理噼里啪啦一堆术语，我脑子里只剩两个字——“懵圈”。后来我把所有方式都拉 Excel 里一顿算，才算把坑踩明白。今天直接给你现成的
| 还款方式 | 月供走势 | 总利息 | 前期压力 | 适合人群 | 博主打分 |
|---|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 每月固定 | 偏高 | 小 | 收入稳定的上班族 | |
| 等额本金 | 逐月递减 | 最低 | 大 | 目前收入高、想省利息 | |
| 先息后本 | 前低后高 | 最高 | 极小 | 做生意、短期周转 | |
| 随借随还 | 按天计息 | 看心情 | 极小 | 自由职业、投资客 |
好了，表格摆这儿，我知道你还是想问：“那我到底选哪个？”——别急，咱们继续自问自答。
Q1：我月薪 8K，公积金覆盖一半，选啥？
A：直接锁死等额本息。月供固定，方便你做预算，别听网上瞎忽悠“等额本金省利息”，前期那几千块的差额能把你现金流卡到怀疑人生。
Q2：我年终奖 10W+，怕不怕等额本金？
A：兄弟，果断等额本金。首月多还一千多，但 20 年下来省下的利息够你买辆代步车，何乐而不为？
Q3：我做生意，回款不稳定，月供断了咋办？
A：那就先息后本呗！前三年只还利息，手里留现金滚生意，到期一把还本金。但要提醒：总利息真的高，别被前期轻松麻痹。
Q4：灵活还款是不是最香？
A：看着香，其实最考验自律。随借随还就像信用卡，管不住手的人利息反而爆表，慎入！
再说个博主经常使用的骚操作：
我在 2023 年上车时选了等额本息，原因很简单——当时女朋友刚毕业，收入不稳，我得把月供压到最低，留钱装修。结果 2024 年底手里攒了点闲钱，直接提前还了 20% 本金，银行当场把剩余期数缩短 6 年，利息立省一大截。你看，方式不是死的，关键看你怎么用。
有些朋友想要“一键最优解”，其实哪有什么万能公式，收入、现金流、未来规划这三条绳子拧在一起，就是你的答案。
写到这里，兔子哥也困了，但希望能帮到你。最后一个不成熟的建议：贷款前拉个 Excel，把每种方式的总利息和月供都列出来，打印贴冰箱，每天路过看两眼，你就能做出不后悔的决定。晚安～
