公积金贷款还款方式，等额本息和等额本金哪个更省钱

“喂，你是不是也纠结过——公积金贷款到底选‘等额本息’还是‘等额本金’？”
别急，今天我就用大白话，像拉家常一样，把这俩家伙掰开揉碎给你看。新手小白也能秒懂，咱不玩术语，只说人话！

1 先问一句：这俩还款方式到底差在哪？

自问自答时间：

• 问：它们名字听着差不多，是不是一回事？

• 答：差得远！一个像“分期付款买手机”，一个像“先苦后甜攒经验”。

2 故事开讲：小两口买房记

说说我朋友阿瓜和豆豆。
去年他们在成都上车，公积金贷了80万，30年。

• 阿瓜选了等额本息：
  每月固定还3400块，雷打不动。头两年工资低，压力小，还能攒点钱换手机、旅游。
  但30年下来，利息大概多掏了12万。

• 豆豆咬牙等额本金：
  第一个月要还4300，之后每月少10块。前三年过得紧巴巴，咖啡都不敢加奶。
  结果第8年就轻松反超，总利息省了9万多，提前5年还清，爽！

3 再算一笔账：数字不会骗人

我用2025年最新公积金利率3.1%，给你算50万贷20年的例子：

划重点：提前还款越早，等额本金越划算！

4 灵魂三问：你适合谁？

1. 你收入稳不稳？

• 稳如老狗→选等额本金，省利息就是赚钱。

• 刚跳槽、做副业→等额本息，给自己留余地。

2. 有没有提前还款打算？

• 想提前还清→等额本金+提前还款组合拳，省到飞起。

• 随缘还→等额本息，图个省心。

3. 心理承受力咋样？

• 看到首月还款4300就心慌→别硬撑，选等额本息。

• 喜欢“先苦后甜”的成就感→冲等额本金，爽文男主就是你！

5 隐藏彩蛋：公积金账户余额别闲着

很多人不知道，公积金账户里的钱可以直接冲还贷！
比如上海支持“月冲”，每月先扣账户余额，不够再掏现金。
选等额本金的人，前期压力大？用月冲能直接削掉一半还款额，瞬间轻松。
这招我亲测有效，记得去公积金中心办手续，别白交利息！

6 终极建议：我的私房话

说句掏心窝子的：
如果你现在手头紧，但未来3-5年工资会涨，先选等额本息，后面转等额本金也行。

反过来，如果你已经月入2万+，没房贷都存不下钱？
别犹豫了，直接等额本金，省下的利息够给孩子报10年兴趣班！

7 彩蛋数据：2025年公积金新趋势

据我扒到的内部培训PPT：

• 深圳：今年等额本金选择率首次突破40%，年轻人越来越精。

• 杭州：开通“自由还款”试点，每月最低还1元，剩余按天计息，简直是神仙操作。

• 成都：90后借款人里，68%会主动提前还款，平均5.3年结清。

看到没？时代变了，别被老观念绑住。