房贷哪种还款方式划算：等额本金 vs 等额本息，利息差多少

喂，朋友，你是不是最近也被“房贷到底怎么还最划算”这个问题绕得头晕？别急，咱先来抛个小问题：假设你现在贷款100万，30年还清，你是愿意开头几年咬牙多交点，还是愿意每月轻松一点、但30年下来利息多交几十万？是不是光想想就脑瓜子嗡嗡的？今天咱们就掰开揉碎聊聊这个事儿，保证你听完能拍着大腿说：“哦，原来如此！”

先搞清楚：银行给你两条路，选哪条？

咱们国内主流的房贷还款方式就俩：等额本息和等额本金。听起来像绕口令，其实区别贼简单：

自问自答：我到底是“稳定型”还是“冲刺型”？

举个我自己的栗子：我表哥2018年买房，贷款120万，30年。他当时手头紧，又怕月供太高影响生活质量，直接选了等额本息。结果现在每月雷打不动还6500块，虽然利息总额算下来差不多90万，但他觉得“反正30年慢慢还，压力小一点，省得天天算”。
而我闺蜜小敏，程序员一枚，年薪30万，她偏要选等额本金。开头两年每月得还9000多，现在第五年已经降到7000出头了，她算了笔账：30年总利息能比表哥省20来万。她原话：“我年轻扛得住，省下的钱以后给孩子报兴趣班不香吗？”

所以啊，选哪条路，得先照镜子看看自己：你是怕折腾，还是不怕折腾？

独家小窍门：提前还款到底划不划算？

很多人一听“提前还款”就热血沸腾，觉得立马能甩掉利息。但真相是——得看时间点！

1. 等额本息：前5年利息占比高达70%，你这时候提前还，确实能砍掉一大块利息。

2. 等额本金：因为本金是均摊的，利息逐月减少，提前还的效果没等额本息那么明显。

我去年帮同事算过：他贷款80万，等额本息已还4年，提前还20万，直接省了18万利息。但他要是再等10年再提前还，只能省个五六万，性价比大打折扣。所以，提前还这事儿，越早越香！

实战演练：100万贷款，30年，利率4.1%，到底差多少？

咱们用真实数据说话：

看到没？等额本金直接省了13万利息！但首月得多掏1400块。这1400块对刚毕业的小伙可能够呛，但对工作5年以上的人来说，咬咬牙就过去了。

隐藏彩蛋：混合型玩法了解一下？

有些银行现在偷偷推出“组合贷”，比如前5年等额本金，后25年等额本息，适合收入前高后低的人群。我朋友阿杰去年就选了这招，他说：“我现在年薪40万不怕多还，万一以后被优化了，后面月供降下来也不至于断供。” 这种玩法目前只有部分城商行有，得主动去柜台问，别指望手机APP能直接选。

避坑指南：银行不会告诉你的3个细节

1. 利率折扣：有些银行给等额本金的利率更低，比如LPR再减20个基点，但你不问，柜员可能懒得提。

2. 还款日调整：把还款日设在发工资后3天，能避免逾期罚息，这招我亲测有效。

3. 公积金+商贷混搭：公积金利率才3.1%，能贷满50万就别客气，剩下的再用商贷补，综合成本直接打8折。

我的私货观点：别被“省利息”绑架

我见过太多人为了省利息硬选等额本金，结果第一年就把存款掏空，连换手机都舍不得。其实吧，房贷不是数学题，是生活题。如果你选了等额本息，多花的利息就当是“花钱买了安心”，未尝不可。毕竟，半夜不会因为突然降薪而失眠，这价值怎么算？

最后一张表：5种人群对号入座

写到这儿，我突然想起个事儿：去年我陪舅舅去办房贷，柜员噼里啪啦一通操作，直接把还款方式默认成等额本息。舅舅稀里糊涂签了字，回家一算多掏十几万，气得拍桌子。所以啊，银行默认选项≠最适合你的选项，一定瞪大眼睛问清楚！