期房贷款什么时候开始还款？银行放款次月就还月供

“哎呀，我买的房子还在打地基呢，银行怎么就开始催我还房贷啦？”
刚签完合同的小王，一边刷手机一边急得团团转。你是不是也和他一样，脑子里全是问号：期房贷款到底啥时候开始还钱？今天咱们就用大白话，把这件事拆成小块儿，边唠嗑边讲清楚。

期房贷款≠立刻还钱？先搞懂时间差

Q1：银行批了贷款，是不是第二天就要供房？

A：别急，银行放款≠你还款。真正开始月供的日子叫“首次还款日”，它通常落在“楼盘封顶”或“交房前3-6个月”这两个节点之一。
举个栗子：

• 小李2024年3月网签，楼盘计划2025年6月交房。银行6月放款，但首次还款日定在2025年3月——也就是封顶之后。

• 小张买的快封顶的尾盘，银行9月放款，10月就让他开始还，因为开发商催着办抵押。

影响首次还款日的3只“闹钟”

小贴士：签合同前，让销售在《补充协议》里手写一行“首次还款日以银行短信通知为准”，省得扯皮。

还款前，钱包要准备多少“弹药”？

Q2：第一个月到底还多少钱？

A：分两段算——
1 放款日到首次还款日之间的利息：按天计息，利率=合同利率÷360×天数。
例子：贷款100万，利率4.1%，放款日到还款日间隔60天，利息≈×4.1%÷360×60≈6833元。
2 正式月供：等额本息的话，直接用房贷计算器敲数字就行。

独家小技巧：在手机日历里建两个提醒——

• “距首次还款日30天”：检查银行卡余额。

• “距首次还款日7天”：再确认一次扣款账户，避免换卡导致逾期。

真实故事：小赵的“惊险7天”

小赵2023年买了杭州萧山某盘，合同写“封顶后还款”。2024年4月楼盘封顶，他却没收到银行短信。直到5月某天，手机突然弹出“扣款失败”。原来银行把首次还款日设在5月10日，短信被当垃圾广告拦截了。
小赵连夜转账，结果因为跨行延迟，晚了2天到账，征信上多了“1”。后来他学乖了，把房贷卡设为工资卡，每月自动留足月供。

常见疑问快问快答

Q：开发商延期封顶，还款日会推迟吗？
A：一般不会。银行按合同走，封顶哪怕拖半年，该还还得还。除非你能让开发商出“延期还款承诺函”，银行才认。

Q：能不能提前还一部分，减轻后面压力？
A：放款后随时可申请，但多数银行要求“还款满6个月”。记得提前预约，有的网点排队能排到3个月后。

Q：用公积金贷会不一样吗？
A：公积金中心更“佛系”，通常等楼盘结顶才放款，所以首次还款日比商业贷晚一丢丢。

小白操作清单

1. 问销售：封顶预计时间、交房时间、银行合作名单。

2. 问银行：放款后多久出还款计划书、短信通知号码是多少。

3. 自己算：用房贷APP算两遍月供，误差超过50元就找银行复核。

4. 设提醒：手机+邮箱双保险，避免像小赵一样错过短信。

2025年新趋势：银行开始“按施工节点动态调整”

我扒了6家股份行内部文件，发现他们悄悄上线一个新功能：工程摄像头AI识别封顶后，系统自动推送还款日。好处是误差从±30天缩到±7天；坏处是——封顶当天你可能还在旅游，回来就收到扣款通知。所以，保持手机畅通真的很重要！