公积金贷款怎么还款合适？等额本息 vs 等额本金，这样选最省利息
前两天去银行办业务，听到前面的大姐跟柜员嚷嚷：“公积金贷款怎么还款合适啊？我每月多还两千，怎么利息一点没见少？”说实话，这话我熟。三年前我买房时，也在这事上踩过坑：一边想早点无债一身轻，一边又怕现金流崩了。今天把我自己和身边同事的血泪经验打包给你，不灌鸡汤，只讲实操，看完至少省下一部iPhone。
先说结论：别盲目提前还款，先把下面三件事捋清。
第一，看利率差。公积金贷款利率3.1%，商业贷款4.0%+，如果你手里有闲钱，先去还商贷，别跟公积金较劲。我一个朋友去年咬牙把公积金余额全提了冲贷，结果商贷部分利息还在滚，里外里多花小一万。现在他见人就劝：公积金贷款怎么还款合适？先还高息的，别跟低息贷款较劲。
第二，算现金流。别信“越早还越省”的鬼话。我同事月薪1.5万，月供6000，提前还款50万后，月供降到3000，结果公司突然裁员，他靠着多出来的3000现金流扛了四个月，才找到下家。用他的话说：“要是当初全砸进房贷，现在可能得睡大街。”所以留足6-12个月的生活费再谈提前还款，这是底线。
第三，选对还款方式。公积金中心一般给两种选择：缩短年限和减少月供。我亲测，缩短年限更划算。比如贷100万30年，第5年提前还20万，选缩短年限能省17万利息，选减少月供只能省9万。但如果你计划五年内换房，选减少月供更灵活，毕竟现金流才是王道。这里提醒一句，提前还款前先打问清楚本地政策，有的城市缩年限只能跑一次，别浪费机会。
再说个冷门操作：公积金账户里别留太多余额。很多人不知道，账户里的钱虽然能冲贷，但利息只有1.5%，远低于贷款利率3.1%。我现在的做法是每年固定时间把账户余额全提光，直接还本金，相当于白赚1.6%的利差。这招特别适合月缴存额高、账户常年躺着五六万的人。
最后提醒一句：别被“无债一身轻”绑架。我表哥去年提前还清公积金贷款，结果今年房价跌回三年前，他想抄底换房，手里却没现金，只能眼睁睁错过。用他的话说：“早知道留点贷款额度，现在能多贷60万出来。”所以啊，公积金贷款怎么还款合适？归根结底是算账：算利率差、算现金流、算未来计划。算明白了，再动手也不迟。
