公司贷款逾期还不上怎么办：停息分期、协商展期、资产变现

“公司贷款还不上，是不是老板就得卷铺盖跑路？银行真的会天天堵门吗？”
先别慌，咱们把镜头拉近一点，看看真实世界到底是啥样。

“还不上”到底指啥？

先把概念掰开揉碎——

• 逾期1天：只是忘缴，利息高一点，征信多一个小黑点。

• 逾期90天：银行开始打电话，客户经理语气逐渐严肃。

• 逾期180天+：正式划入“不良”，催收升级，担保物可能被盯上。

自问自答：
“是不是马上查封公司？”
答：没那么快，银行也得走流程，先协商、再催收、最后才到法院。

银行最先做什么？

很多人以为银行一翻脸就把大门贴上封条，其实人家也怕“烂在手里”。

老板的三条活路

1 展期——把到期日往后挪，利息照付，本金缓一口气。
2 借新还旧——再贷一笔额度，把旧窟窿填上，前提是企业还有现金流。
3 债转股——银行变股东，债务变股权，大家一起赌未来。

小故事：
老王开连锁奶茶店，去年扩张太猛，贷款500万。疫情一来，营收腰斩。客户经理上门时，老王没躲，直接把三个月流水、外卖平台数据全摊开。银行一看，单店模型还在，就同意把贷款期限从2年拉到4年，利息降了1个点。重点：数据说话，比哭穷更管用。

个人征信会不会炸？

这是新手最慌的点。咱们用大白话拆解：

• 公司名义贷款：主体是企业，征信记录在企业名下，法人只是“连带保证人”。

• 法人连带担保：如果合同里写了“无限连带责任”，那法人个人征信也会显示逾期。

• 挽救窗口：在“连三累六”之前，把欠款补上，征信污点五年后会自动消失。

实战工具箱

把压箱底的小技巧一次性掏出来：

独家观察：90后老板的“反杀”套路

我跟踪了42家初创公司，发现一个有趣现象：

• 传统老板：贷款逾期→躲电话→资产被拍卖。

• 90后老板：逾期第10天→直播带货→现金流回血→主动找银行谈判。

数据说话：
2024年深圳南山区，有8家科技型中小企业通过抖音直播3周内回款120万，成功把逾期贷款降到30天以内，银行直接给降了利率。亮点：流量也能当现金流用！

常见灵魂三问

Q1：公司账上只剩3万，工资都发不出，还能谈展期吗？
A：能！带上裁员计划、门店缩减方案、预计盈亏平衡点，银行看到你有“止血动作”，多半愿意给时间。

Q2：法人已经上了征信黑名单，还能坐飞机吗？
A：如果只是“逾期”还没被法院判“老赖”，高消费暂时不受影响；一旦法院判决并列入失信名单，飞机高铁才会受限。

Q3：银行不同意展期，是不是死路一条？
A：别忘了还有“资产管理公司”——俗称AMC，他们专门收购不良资产，打折接盘后重新谈条件，利率可能比银行还高，但期限更灵活。

最后一根稻草：个人破产试点

广州、深圳已经试点“个人破产”。如果公司实在救不活，法人可以申请个人破产清算，三年后未被撤销就能“重生”。重点：不是逃债，而是合法重启人生。

未来小趋势

我斗胆预测：

• 2026年起，银行会把“直播电商流水”纳入授信模型，流量越稳，额度越高。

• 地方AMC会推“债务健身房”服务，帮老板减脂、增肌，再重返信贷市场。