公积金贷款最低还款额怎么算？北京标准+计算公式详解

婉兮 2025-09-16 00:55:01

“咦？每月到底要往公积金账户里塞多少钱，才不至于被银行追着喊‘补款’？”
——先别挠头，今天咱们就掰开揉碎聊聊“公积金贷款的最低还款额”到底怎么算、怎么省、怎么不踩坑。

最低还款额是啥？一句话先讲透

最低还款额，说白了就是：银行给你一个“底线”，只要你每月按时打进这个数，征信就不会花，房子也不会被收走。
可要注意哦：它不是固定值，会随着利率、剩余本金、贷款年限上下蹦跶。

算一算：公式到底长啥样？

银行内部有一套标准公式，咱们普通玩家记个简化版就够：
最低还款额 ≈ 剩余本金 × 月利率 × (1+月利率)^剩余期数 ÷ [(1+月利率)^剩余期数 1]
听着像天书？别怕！把它套进Excel，函数名叫PMT，敲两行就出来数字。
举个栗子：

剩余本金：50万
年利率：3.25%
剩余期数：240期
Excel里写：=PMT(0.,240,-) → 得出来的数≈2835元，这就是理论月供。
最低还款额通常≥月供的90%，所以银行可能会提示“每月至少还2552元”。

“我要是手头紧，只还最低额行不行？”

行，但有三点小九九得提前想明白：

利息会多滚一丢丢：只还最低，本金降得慢，总利息自然涨。
征信不会花，但也没加分：按时足额最好，最低只是及格线。
提前还款窗口别错过：很多城市规定正常还款满12期后可提前部分还贷，那会儿一把多还点，能把之前省下的利息再“吃”回来。

一张表看懂：不同额度下的最低还款对比

剩余本金	剩余年限	年利率	理论月供	最低还款额(90%)	总利息差距*
30万	15年	3.1%	2087元	1878元	+约4800元
50万	20年	3.25%	2835元	2552元	+约8700元
80万	25年	3.4%	3978元	3580元	+约1.5万元
*差距指“只还最低额”对比“正常足额还款”多付的利息，粗略估算，仅供感受。

实操三步走：新手也能5分钟算清

1 打开公积金App，戳“贷款信息”→记下“剩余本金”“剩余期数”。
2 把年利率除以12得月利率，再套Excel PMT函数，算出理论月供。
3 乘0.9或按当地公积金中心提示的百分比，得到“最低还款额”。
小贴士：有些城市App直接给出“本月最低应还”，那就偷个懒，直接抄。

常见灵魂Q&A

Q：利率下调，我的最低还款额会跟着降吗？
A：会的！公积金中心每年1月1日统一调整，按新利率重算，记得1月查短信。
——
Q：换工作了，账户余额不够扣，怎么办？
A：银行会先扣公积金账户，不够再扣你绑定的银行卡；两边都没钱，才算逾期。提前把银行卡留足余额最保险。
——
Q：最低还款额里包含本金和利息吗？
A：包含，但初期利息占大头，本金只占小头；越到后期，本金占比会反超。

独家小发现：三个隐藏省钱招

“月初存入”比“月底存入”更香：公积金中心大多按日计息，月初把最低额打进去，当月计息天数少，利息就少那么一丢丢。
“夫妻对冲”：两口子都有公积金的，可办“对冲还贷”，先从俩人账户里扣，不够再掏钱包，现金流压力直接腰斩。
“阶梯提前还”：别等攒够10万才提前还，手头有2万就先还2万，系统立刻按新本金计息，利滚利的速度立马刹车。

真实小故事：阿芳的“最低额”惊魂记

阿芳去年在合肥买房，贷款60万，25年。头几个月公司奖金不错，她月月超额还多1000。后来项目砍奖金，她心想“反正有最低还款额兜底”，就改成只还系统提示的最低额——大约2800。
结果今年1月利率下调，App提示“本月最低应还2700”，阿芳没细看，还是打了2800。多出的100直接冲了本金，她惊喜发现：利息一下子少了20多块！她这才意识到：利率调整+多还100=被动省钱。
阿芳现在养成习惯：每月1号打开App，瞄一眼最新最低额，再决定要不要顺手多打几百。