银行贷款怎么还款？等额本息、等额本金流程详解
昨天陪闺蜜去银行办房贷，她一路都在念叨“银行贷款怎么还款”才能不吃亏。柜员听了直乐：“要是早有人把这事儿掰开揉碎讲明白，哪还有那么多人逾期？”回来的地铁上，我干脆把今天听到的、自己踩过的坑，全都码下来，省得你们再跑断腿。
先说最简单也最常被忽略的：还款日。银行批贷那天不会告诉你，系统默认的扣款日可能落在工资还没到账的月底。闺蜜就是活生生的例子，每月25号扣款，她27号才发薪，头三个月滞纳金交了小一千。改还款日其实一个电话就能搞定，别嫌麻烦，打给贷款支行，说“我想把扣款日调到发薪后三天”，90%都会答应，只要当月没逾期就行。
再聊还款方式。等额本息听起来月供固定，其实前几年还的大都是利息；等额本金前期压力大，但总利息能省下一大截。我去年提前做了张表，同样贷100万、利率4.1%，等额本息30年总利息约74万，等额本金只要61万。如果你五年内打算换房，等额本息更稳；打定主意长住，选等额本金，省下的钱够给娃报六年兴趣班。
提前还款别傻乎乎地预约“减少月供”。银行柜台会给你两个选项：缩年限或减月供。选缩年限，月供不变，总利息直接腰斩；选减月供，利息只打个九折。我老公前年提前还了20万，选了缩年限，贷款年限从27年一下子掉到19年，利息硬生生省了18万多。柜员当时还补了一句：“多数人怕月供高，其实工资年年涨，缩年限才是真划算。”
别忘了公积金。很多人商贷后就把公积金晾在一边，其实它能直接冲本金。广州这边，公积金每年能提取一次还商贷，去年我提了8万，银行直接把这笔钱从本金里扣掉，利息重新算，月供瞬间少了四百多。操作很简单：公积金APP预约，带着贷款合同原件和身份证，十分钟搞定。要是夫妻都有公积金，记得先提利率高的那一方，蚊子腿也是肉。
最后提醒一个冷门点：还款卡别绑太多自动扣费。我表妹把房贷卡也绑了水电、视频会员，结果月底卡里只剩三百多，扣完会员费后房贷余额不足，系统照样算逾期。银行可不管你是不是忘了，征信上一条“1”跟五年。现在她学乖了，单独开了张还贷卡，工资一到账先转进去，谁也别想动那笔钱。
说到底，银行贷款怎么还款的核心就一句：别让银行替你决定。还款日、方式、提前还的节奏，每一步都握在自己手里，利息才能像剥洋葱一样一层层往下掉。今晚回去翻翻合同，把还款计划表打印出来贴在冰箱上，每划掉一笔，都离“无债一身轻”更近一步。
