住房公积金还款计算：等额本息vs等额本金，月供利息对比

“公积金到底能帮我省多少钱？”——我第一次办房贷那天，满脑子都是这个问号。别急，咱们今天就把这团乱麻慢慢拆成毛线，顺带把“住房公积金还款计算”这回事儿揉碎了讲。

啥是住房公积金？先整明白再算

一句话：公积金=自己每月扣一点+公司贴一点，攒着给你买房用。

• 每月扣多少？大多数城市是你工资的5%-12%，公司再出同样数目。

• 能贷多少？各地不一样，北京最高120万，深圳90万，小城市可能只有40万。

• 利率比商贷低！2024年首套房公积金利率3.1%，商贷4.0%左右，差一个点，听着不多，30年下来一辆车钱就省出来了。

还款计算到底咋算？公式+案例双保险

1 等额本息 or 等额本金？先选对再谈数字

2 公式别晕，我直接给你算一遍

等额本息月供=贷款本金×月利率×(1+月利率)^还款月数 ÷ [(1+月利率)^还款月数1]
听着头大？我举个栗子：

• 贷款50万，30年，利率3.1%。

• 月供≈2135元，30年总利息≈26.8万。
  换成商贷4.0%，月供≈2387元，总利息≈35.9万——公积金直接省了9万+，够买两辆代步车了！

常见三问三答，帮你扫雷

Q1：账户里钱能直接抵月供吗？
A：能！叫“冲还贷”，分“年冲”和“月冲”。年冲一次性抵本金，月冲每月直接扣，省得自己跑腿。

Q2：提前还款划算吗？
A：看年头！前5年利息占大头，提前还最香；超过15年就没啥油水了，还不如拿闲钱理财。

Q3：夫妻能一起贷吗？
A：当然可以！俩人额度叠加，北京最高能到120万×2=240万，但得一起还，离婚就麻烦咯。

一张表看懂不同城市的省钱幅度

实操三步走，新手也能一分钟算清

1. 打开支付宝搜“公积金贷款计算器”

2. 输入贷款金额、年限、利率，选还款方式

3. 截图保存，拿去跟银行经理对线，心里有底不怕忽悠

我的独家歪理：为啥我选等额本息？

很多人吹等额本金省利息，但我偏不。理由很简单：

• 通胀！30年后2135元可能只值现在1000块，省那点利息跑不过货币贬值。

• 现金流！等额本息每月固定，工资涨了就相当于压力越来越小，何乐不为？
  当然，你要是年薪百万，当我没说……

彩蛋：两个真实小故事

1. 我表妹郑州上班，公积金账户躺着7万，贷款45万，办“月冲”后每月只用补交800块，笑称“比房租还便宜”。

2. 同事老王商贷转公积金贷，排队3个月，利率从4.9%降到3.1%，30年省下21万，当场请全办公室喝喜茶。