银行最低还款额怎么算：10%账单+利息公式详解
“银行最低还款额怎么算？”凌晨一点，小郑把这条搜索记录发进闺蜜群，配图是信用卡账单截图，醒目的“最低应还￥512.34”像一根救命稻草。她刚交完房租、屯完猫粮，工资卡只剩三位数，看见这个数字眼睛都亮了：先还这点，剩下的下个月再说？然而群里立刻炸锅——有人回“千万别点最低，利息吓死人”，有人回“我滚了两年还没滚完”。到底该信谁？今天把话说明白。
先说结论：最低还款额不是“免息分期”，而是银行给你挖的温柔坑。公式其实就一句：最低还款额=账单里消费金额的10%+当期全部取现金额+当期全部利息/违约金+往期所有未还部分。听着拗口？拆开看：
如果你这期账单全是买衣服、吃饭的消费，最低就是总金额的10%；
只要有一笔ATM取现，不好意思，取现那部分100%必须还；
之前没还清的利息、违约金，一分不能少；
分期已入账的本金也得加进去。
举个例子：本期账单8000元，其中6000是网购，2000是取现，上期还有300块利息没还。那最低=6000×10%+2000+300=600+2000+300=2900元。银行短信里写的“最低还款2900”就是这么蹦出来的。
你以为还了2900就能松口气？别忘了利息从消费入账那天开始按日息0.05%复利计息，年化差不多18%。剩余5100元继续生息，下月账单又会多出一笔“循环利息”，雪球只会越滚越大。有人算过，8000块只还最低，拖一年总利息能烧掉近千元，等于白送银行一只iPhone。
那是不是绝对不能用？也不是。记住两个条件：一是现金流真的断裂，二是能在两期内补齐。把它当成应急过桥，而不是长期拐杖。实在周转不开，优先顺序是：分期＞最低还款＞逾期。同时，给银行客服打电话申请延期或调账，不少银行疫情后都有弹性政策，别不好意思开口。
最后的小技巧：把信用卡账单日改成发工资后两三天，最长免息期就能从50天拉到55天，相当于多了一个月现金流缓冲。最低还款额怎么算，你现在知道了；要不要点，心里也该有杆秤。信用卡是工具，不是玩具，别让它玩了你。
