等额本息能提前还款吗？划算吗，最佳时间点是什么
昨天在地铁里刷手机，看到一条留言：“等额本息能提前还款吗？会不会被银行收一大笔违约金？”我心里咯噔一下，这不正是两年前我踩过的坑吗？今天索性把那段经历掏出来，跟大家聊聊提前还房贷的门道，也省得你们再跑冤枉路。
先说结论：等额本息当然可以提前还款，而且银行巴不得你早点还。2019年我买房时，选了30年等额本息，月供4600元。头两年几乎都在付利息，本金只少了不到两万。后来年终奖到账，我揣着十万块直奔柜台，工作人员一句“提前还款不收违约金”，差点让我原地蹦起来。后来才知道，国有大行早在2020年就取消了提前还款的违约金，股份制银行也陆续跟进，只要合同里没特别标注，随时可以还。
不过，提前还款≠直接省钱。等额本息的特点是前期利息高、后期利息低。我那次十万块提前还完，银行给了两条路：一是“月供不变、缩短期限”，二是“期限不变、降低月供”。我选了第一种，30年直接缩成25年，省了将近18万利息。同事阿杰选了第二种，月供从4600降到3800，但30年期限没变，总利息只省了9万出头。所以提前还款怎么选，得看你缺的是现金流还是时间。
还有个细节容易被忽略：提前还款后记得去不动产中心办“解押”。我当时还完钱就以为完事了，直到卖房子时才发现房产证上还有抵押登记，又请假跑了两趟。现在不少银行能代理解押，一周就能搞定，别嫌麻烦，省得日后抓瞎。
最后提醒一句，如果公积金贷款和商业贷组合，先还商贷更划算。去年我帮表妹算过，她商贷利率4.9%，公积金3.25%，同样是提前还十万，先还商贷能多省近3000块利息。银行不会主动告诉你这些，得自己长点心。
说到底，等额本息提前还款没有想象中复杂，关键想清楚“为什么还”“怎么还”。手里有余钱，又不想折腾理财，提前还款确实能睡得更踏实。但要是这十万块有更好的去处，比如创业或者投资自己，那也不必跟风。毕竟房贷是我们能借到的最便宜的长期贷款，怎么用，全看你对未来的打算。
