按揭贷款还款方式：等额本息VS等额本金，哪种更划算？
“按揭贷款还款方式”这七个字，像一记重锤，砸碎了我买房前的所有天真。2021年春天，我在北京五环外看中一套小两居，销售小姐姐红唇一张，吐出“等额本息”四个字时，我脑子里只有“月供6800，好像还行”。直到去年提前还款，我才发现自己白白多付了17万利息——这可是我爸在老家开小超市，整整三年没日没夜才能攒下的钱。
那天从银行出来，我蹲在路边啃冷掉的煎饼，把三种按揭贷款还款方式的利息表看了又看。最扎心的是，销售当时只字未提的“等额本金”，总利息能省下将近一辆比亚迪宋。回家后我翻出合同，第7页小字写着“提前还款需缴3%违约金”，而我当时被“赠送车位券”冲昏头脑，连看都没看。
痛定思痛，我拉着在银行做信贷的表哥喝了顿大酒。他醉醺醺地用筷子蘸啤酒在桌上画线：“你看啊，等额本息前期还的都是利息，适合想留现金流的年轻人；等额本金前期压力大，但总利息少，适合收入涨幅高的行业；至于自由还款，那是给公积金余额多到爆炸的体制内人用的。”说到这儿，他突然一拍桌子：“最坑的是销售根本不会告诉你，30年等额本息，前10年利息占比超过60%！”
我连夜做了个Excel表，把三种按揭贷款还款方式按100万贷款、4.3%利率、30年期算了又算。结果更绝望：等额本息总利息78.15万，等额本金总利息59.36万，自由还款利息能飙到90万以上。第二天我把表格发到业主群，瞬间炸了锅——原来和我一样稀里糊涂签合同的人，光我们小区就有200多个。
最戏剧的是邻居王姐，她2019年买的房，去年年终奖发了20万，兴冲冲去银行提前还款，却被柜员告知“等额本息还了4年，本金只还了6万多”。王姐当场在柜台哭了：“我每月还7000，四年就是33.6万，结果告诉我本金只少了6万？”那晚王姐在群里连发50条语音，最后总结成一句话：“按揭贷款还款方式选错，真的会让普通人多打十年工。”
现在每次路过售楼处，看到那些兴奋算月供的年轻人，我都想冲上去递张纸条：写上“等额本金+提前还款=少奋斗五年”。但理智告诉我，他们得自己摔过跟头才会懂。就像我，直到多付了17万利息，才真正明白：所谓买房自由，从来不是凑够首付那一刻，而是弄懂按揭贷款还款方式的那一秒。
