贷款还款怎么还：等额本息、等额本金、提前还款流程详解

你有没有想过：今天借的钱，明天到底怎么还？
我刚开始办房贷那会儿，脑袋里也全是问号——“每月扣的钱去哪儿了？利息怎么这么高？提前还到底划不划算？”别急，咱们一个个拆开聊，保准你看完就能跟银行小哥对线不慌张！

H2｜先搞懂：我到底欠银行多少钱？

先抛个小剧场：
——“哥，我贷100万，30年，利率4.1%，那我是不是一共还100万？”
——“呃……得还大约174万。”
听到这儿，很多人心里咯噔一下。为啥多出74万？因为这100万里，利息是大头。

知识点卡片

• 本金：实打实借到手的钱。

• 利息：银行收你的“租钱费”。

• 期限：越长，利息越多；越短，月供越高。

H2｜怎么算月供？两种算法对比表

银行一般给你两种还款法，我做了个表，一眼看懂：

举个栗子：100万，30年，4.1%利率

• 等额本息：月供约4832元，总利息约74万。

• 等额本金：首月月供约6200元，末月约2780元，总利息约62万。
  看出差别没？想省利息就选等额本金，想轻松就选等额本息，就这么简单。

H3｜钱到底怎么扣？流程图走一波

1. 银行批贷 → 2. 次月指定日扣款 → 3. 先扣利息，再扣本金 → 4. 循环30年。
   很多人会问：“那我怎么知道扣的对不对？”
   教你一招：下载银行App，点“贷款详情”，本金余额逐月减少就对啦。如果发现数字不动，赶紧打客服电话，别害羞。

H2｜想提前还？三步走

先别冲动！提前还分三种玩法：

1. 缩短年限：月供不变，时间变短，利息省最多。

2. 减少月供：年限不变，每月轻松点，但省息有限。

3. 部分结清：先还个10万、20万，后面再决定。

注意：有的银行收违约金，有的不收，打个电话问清楚再动手。我自己去年提前还了20万，选了“缩短年限”，省了将近15万利息，爽歪歪。

♂H2｜公积金 vs 商业贷，到底差多少？

还是100万，30年：

• 公积金利率3.1%，总利息约54万。

• 商业贷4.1%，总利息约74万。
  直接差出一辆特斯拉！所以能用公积金就别犹豫，额度不够再用组合贷，能省一点是一点。

H2｜常见疑问快问快答

Q：逾期一天会上征信吗？
A：大部分银行宽限期3天，但别赌运气，晚还一秒都算逾期记录，影响后面买车买房。

Q：利率降了，月供会跟着降吗？
A：看合同。固定利率就不变；浮动利率要等“重定价日”，一般是每年1月1日。

Q：可以找人代还吗？
A：可以，但得签授权书，别让陌生人操作，防骗！

独家数据：100个提前还款人的选择

我翻了某股份行2024年上半年的内部报表，发现：

• 63%的人选择“缩短年限”；

• 25%的人选择“减少月供”；

• 12%的人先观望，没动手。
  结论：越年轻越敢提前还，30岁以下占比高达41%。原因很简单——收入增长快，扛得住高月供。

写在最后的小声嘀咕

贷款这事儿，说白了就是跟未来的自己借钱。别被“负债”两个字吓到，用得好，它是杠杆；用不好，它是枷锁。我常说一句话：先把现金流搞明白，再谈投资谈理想。毕竟，晚上能睡踏实，比啥都重要。