银行信贷条件：征信、收入、公积金要求全解析
银行信贷需要什么条件？这个问题我后台几乎每天都能收到上百条私信。今天干脆把我这八年帮客户跑贷款的经验一次性抖出来，全是血泪教训，看完能帮你少踩90%的坑。
先说个真事儿。上周一个做餐饮的朋友老周，营业执照满两年，月流水稳定在80万左右，结果兴冲冲跑去银行申请300万经营贷，三天后就被拒了。原因特别离谱——他去年为了避税，对公账户只走了40%的流水，银行直接判定他“收入真实性存疑”。你看，这就是没提前做功课的代价。
银行信贷需要什么条件？其实核心就三点：人、房、流水。但魔鬼藏在细节里。
先说人的问题。年龄卡在18-60周岁大家都知道，但很多人忽略了“征信连三累六”这个隐形炸弹。有个做电商的小姐姐，信用卡连续三个月最低还款，以为没事，结果申请信用贷时直接被告知“征信不良”。最冤的是个程序员，三年前给前女友担保了20万车贷，对方逾期七次全算在他头上，现在房贷批不下来，女朋友也早分手了。
房子的学问更大。同样是全款房，住宅和公寓的评估价能差出30%。去年我帮客户老郑做抵押贷，他在深圳南山的70年产权住宅评估价980万，贷款成数做到7成；而他朋友在龙岗的40年公寓，评估价450万却只能贷4成。更坑的是，有些银行对房龄超过20年的房子直接拒贷，不管你地段多好。
流水是重灾区。银行信贷需要什么条件？90%的人挂在“有效流水”上。记住三个关键点：第一，对公账户必须满12个月，中间不能断月；第二，入账要备注“货款”“服务费”等经营字样，私人转账不算；第三，每月流入金额得是贷款月供的2.5倍以上。有个做批发的老板，每月流水200万看着很猛，但80%是个人账户转来转去，最后被认定“无效流水”，气得当场摔了手机。
还有个冷知识：银行会查你的“隐性负债”。微粒贷、借呗、白条这些都会上征信，哪怕你只借了500块。我客户小孙，征信上显示有7笔网络贷款，虽然都还清了，但银行风控直接给他降了20万额度。
现在银行信贷需要什么条件？不同银行政策像六月的天。建行看抵押物，工行重流水，农行偏爱农村户口，招行对科技企业有专项通道。上周帮个做AI研发的团队拿到招行“科创贷”，纯信用300万，利率只有3.8%，关键就是他们拿了高新技术企业认证。
最后说个骚操作。如果你真的资质有硬伤，可以试“组合贷”。比如先找担保公司做过桥，用短期资金把网贷全结清，养三个月征信再转银行低息贷款。去年我用这招帮一个被网贷压垮的电商老板，从年化18%的民间贷转到年化4.1%的银行经营贷，一年省出47万利息，他直接给我包了个的红包。
银行信贷需要什么条件？说到底就一句话：银行只会锦上添花，从不雪中送炭。提前半年规划，把征信、流水、资产都打理成银行喜欢的样子，比临时抱佛脚强一百倍。现在就去拉份征信报告，对照我说的逐条检查，能救一个是一个。
