混合贷提前还款攻略：省息技巧、手续费、划算吗？
“哎，你说现在这房价，是不是像过山车？好不容易咬牙上车，又纠结贷款怎么还最划算。听说有人提前把钱还了，省下一大笔利息，可也有人说‘别还，拿去做投资更香’。那混合贷提前还款到底该怎么整？今天咱就掰开揉碎聊聊，保证小白也能听得明明白白。”
先搞清楚：什么是混合贷？
“混合贷”三个字，听着像咖啡加奶，其实就是公积金贷款+商业贷款的组合。
公积金贷款：利率低，额度有限，像爸妈给的压岁钱，省着点用。
商业贷款：额度高，利率略高，像信用卡分期，方便但得付利息。
两者一混合，既享受了低息，又解决了钱不够的尴尬。
我要不要提前还？灵魂三问
一问：手里有闲钱吗？
要是还完贷款，兜里只剩泡面钱，那还是先缓缓。留点应急金，心里踏实。
二问：投资收益能跑赢贷款利率吗？
举个栗子：
公积金利率3.1%，商贷利率4.2%。
你买个稳健理财，年化3.5%，那还了商贷更划算；若理财能到5%，那钱先别还。
三问：心理压力大不大？
有人欠钱就失眠，有人欠钱睡得香。如果每月还款让你焦虑，提前还就当买个好觉。
提前还哪种？一张表秒懂
| 还款顺序 | 优点 | 缺点 | 适合人群 |
|---|---|---|---|
| 先还商贷 | 省利息最多 | 公积金低息浪费 | 手头宽裕、追求省钱 |
| 先还公积金 | 减轻月供压力 | 省息少 | 想降低月供、留商贷抵税 |
| 按比例还 | 雨露均沾 | 操作略麻烦 | 纠结星人，图个平衡 |
实战案例：小两口怎么玩
阿珍和阿强去年买了套婚房，贷款100万：公积金40万，商贷60万。
2024年初，俩人年终奖到账15万。
他们算了笔账：
先还商贷15万，能省利息约9.8万。
先还公积金，只能省3.6万。
于是果断先冲商贷，剩下的钱留作装修基金。阿珍说：“省下的利息够买台双开门冰箱，还带制冰机，爽！”
操作流程：别跑冤枉路
预约：给贷款银行打电话，有的要APP预约，别傻跑网点。
带材料：身份证、借款合同、还款卡，最好复印两份，省得排队。
选方式：
缩短期限：月供不变，早还完，总利息更少。
减少月供：期限不变，每月轻松点，适合收入波动的人。
确认回执：银行会给个还款确认单，拍照存手机，万一系统延迟，有据可查。
避坑指南：这些坑踩了会哭
违约金：有的银行提前还款收违约金，3年内还的话可能收1%，提前问清楚。
还款时间：部分银行要求月供满12个月才能提前还，别刚还2个月就冲去银行。
线上渠道：工行、建行等支持手机银行操作，但农行部分网点必须线下办，提前查攻略。
独家小数据：还完的人怎么说？
我翻了某城商行2023年的提前还款报告，发现：
80%的人选择先还商贷。
缩短期限的比例比减少月供高3倍。
提前还款后，68%的人表示“心理压力明显减轻”，12%的人后悔“没留足装修钱”。
进阶玩法：公积金账户能这么用
很多新手不知道，公积金账户里的钱也能“以缴还贷”。
比如上海支持“冲还贷”，每月自动从公积金扣款，相当于变相提前还。
广州还能“公积金+商贷组合提前还”，直接一次性扣公积金余额+现金，操作一次搞定两笔贷款。
♀ 快问快答：你最关心的5个问题
Q：提前还一部分后，月供会变吗？
A：看选哪种。缩短期限月供不变，减少月供的话会降。
Q：可以还几次？
A：多数银行一年1次，也有不限次数的，比如招行。
Q：提前还款影响征信吗？
A：正常还款反而加分，但别逾期再提前还，那记录可不好看。
Q：组合贷能只提前还商贷吗？
A：可以！跟银行说“单独提前还商贷部分”，他们会单独开单子。
Q：手里只有5万，值得提前还吗？
A：如果5万放理财一年赚1500，而还商贷能省2000利息，那就还；反之先留着。
我的碎碎念
说句掏心窝子的，提前还款没有标准答案。有人觉得“无债一身轻”，有人觉得“现金流才是安全感”。我个人倾向：
商贷利率>4.5%，手里钱又没好去处，那就还；
公积金利率低，留点钱搞副业或学技能，说不定回报更高。
毕竟，房子是生活的容器，不是生活的全部。别把日子过得太紧巴，偶尔也要奖励自己一杯奶茶，对吧？
