等额本金还款是什么？区别与利息计算方法详解
“咦？买房贷款咋还分等额本金和等额本息？我选错会不会多掏好几万？”——先别慌，咱们今天就来掰扯清楚“等额本金”到底是个啥套路。
贷款小白三连问：啥叫等额本金？跟我有啥关系？会不会坑我钱？
自问自答时间到！
问：等额本金到底啥意思？
答：简单说，就是你每个月还给银行的本金固定不变，利息按剩余本金算。本金像切蛋糕，每月切同样大一块；利息像气球，越往后越小。问：跟我有啥关系？
答：关系大了！30年房贷动辄百万，选错还款方式，利息差个十万八万不稀奇。懂了它，钱包少流血。问：会不会坑我？
答：坑不坑取决于你钱包厚不厚、计划住几年。别急，下面给你拆得明明白白。
一图看懂：等额本金 VS 等额本息
| 对比维度 | 等额本金 | 等额本息 |
|---|---|---|
| 月供走势 | 前高后低，像滑梯 | 每月一样，像直线 |
| 总利息 | 少！ | 多！ |
| 前期压力 | 大，得咬牙 | 小，轻松上车 |
| 适合人群 | 收入高、想省利息、计划提前还款 | 收入稳定、怕月供波动 |
例子：贷款100万，利率4.3%，30年
等额本金：首月月供约6,944元，最后一个月约2,796元，总利息约64.6万。
等额本息：月供固定4,946元，总利息约78.1万。
光利息就差出13.5万！
拆解公式：银行咋算的？
银行公式长这样：
每月还款 = 固定本金 +
举个栗子
贷款120万，30年，年利率4.2%
每月固定本金 = 120万 ÷ 360 ≈ 3,333元
首月利息 = 120万 × 0.35% ≈ 4,200元
首月还款 = 3,333 + 4,200 = 7,533元
第二个月本金还是3,333元，但利息按剩余119.67万算，利息降到4,188元，月供降到7,521元……
看到没？本金雷打不动，利息一点点缩水。
我的独家观察：为啥很多人选了等额本息？
说实话，大部分人第一次买房，销售小姐姐一句“月供压力小哦”就把你带到等额本息坑边。再加上银行APP默认展示等额本息，小白顺手就点了。我当年也差点掉坑，后来拿Excel算了半天，才惊觉利息差出一辆代步车！
实战案例：小两口买房，怎么选不吃亏？
背景：
阿豪&小婷，深圳打工人，准备买套350万的小两居，首付三成，贷款245万，30年，利率4.05%。
方案A：等额本金
首月月供：245万÷360 + 245万×0.3375% ≈ 6,806 + 8,269 = 15,075元
第60个月月供：约12,300元
总利息：约149万
方案B：等额本息
月供固定：11,788元
总利息：约179万
小两口盘算：
目前两人月入合计3.5万，年终奖10万，咬咬牙能顶住前5年。
计划5年后置换学区房，提前还款。一算账，等额本金省下的30万利息，够娃三年幼儿园学费！于是果断选了等额本金。
使用小贴士：想玩转等额本金，你得注意啥？
现金流要稳：头两年月供高，别一时冲动买豪车，结果月供+车贷压得喘不过气。
提前还款更划算：因为前期本金还得多，提前还款时剩余本金更少，违约金也更低。
组合贷也能用：公积金+商贷混合，公积金部分选等额本金，商贷部分选等额本息，混搭更灵活。
别忘了通胀：10年后的1万块，可能只值现在的7千，别被“首月月供高”吓到，工资也会涨嘛。
我的一点碎碎念：别把“省利息”当唯一标准
我见过月薪1.5万的小年轻，非要硬上等额本金，结果天天吃泡面，女朋友都跑了。省利息重要，但生活质量更重要。如果你现在手头紧，先选等额本息，过两年收入涨了再提前还款，也未尝不可。记住：贷款是工具，不是枷锁，别让它绑架你的人生。
2025新数据：利率又降了，现在上车划算吗？
最新LPR报价：5年期以上3.95%，比去年又低了0.1%。
我的看法：利率下行周期，等额本金的优势会被放大。为啥？因为本金还得快，未来利率再降，你剩余本金少，重新贷款或转按揭更灵活。一句话：低利率+等额本金=双Buff叠加，省上加省。
彩蛋故事：我妈当年买房的“神操作”
2008年，我妈贷款30万买老破小，选了等额本金。当时月供1,800，工资才2,500，全家勒紧裤腰带。结果2015年提前还清，利息只花了6万多。同期邻居选等额本息，利息花了9万多。我妈现在天天感慨：“当年咬牙选对还款方式，现在才能天天跳广场舞不心疼。”
