银行贷款流程详解：申请、审批、放款、还款全攻略
“新手如何快速涨粉？银行贷款的流程到底卡在哪一步？”这是我后台被问爆的两句话，今天干脆一锅端。先说涨粉，其实跟办贷款一个道理——先把资料整明白，再挑对平台。贷款也一样，资料不齐、平台选错，后面全是泪。咱们就边聊边把流程拆给你看，顺便把坑也指出来，省得你跑断腿。
第一步：我到底要借哪种钱？
有人一上来就说“我要贷50万”，结果连房贷、消费贷、经营贷都分不清。先别急着填表，先问自己三个问题：
这笔钱拿去干啥？买房、装修还是公司周转？
能还多久？1年、5年还是30年？
每月最多能挤出多少钱？记住，银行要求月供≤收入50%，否则秒拒。
把这三点写在便利贴上，贴电脑边，后面每一步都用得上。
第二步：资料别一股脑交，先分类
我常用“三色文件袋”法：
红袋：身份证、户口本、结婚证。
蓝袋：工资流水、纳税证明、社保证明，这三样能证明你稳定。
绿袋：用途证明，买房带合同，装修带预算清单，经营贷带营业执照+对公流水。
对了，征信报告现在手机银行就能拉，别傻乎乎跑线下，排队两小时，打印一分钟。
第三步：选银行，别只看利率
我把常用的四家银行做了个粗暴对比，直接截屏保存
| 银行 | 利率(%) | 最快放款 | 提前还款违约金 | 备注 |
|---|---|---|---|---|
| A银行 | 3.85 | 3天 | 无 | 线上审批，但额度低 |
| B银行 | 4.10 | 7天 | 剩余本金1% | 线下网点多，资料松 |
| C银行 | 3.95 | 5天 | 6个月内3% | 偏爱公积金客户 |
| D银行 | 4.25 | 当天 | 无 | 信用卡用户秒批通道 |
我自己房贷选B，慢点但额度高；信用贷就选D，当天拿钱应急。你们根据自己性子来，急性子选D，慢性子选B。
第四步：审核到底审啥？
后台有人问：“兔子哥，我征信有一笔3年前逾期，能过吗？”这就得看银行心情了。一般规律——
连续逾期≤2次，且已结清，大多数银行睁只眼闭只眼。
最近6个月硬查询≤6次，超过就会被怀疑“资金饥渴”。
收入证明里，工资+年终奖最好≥月供2.5倍，这样审批小妹才会笑。
银行还会偷偷打你单位电话，确认你是不是真在职。所以，填表前跟前台小姐姐打个招呼，别露馅。
第五步：合同别瞎签，这三行字一定盯紧
利率是固定还是浮动？现在LPR每月变，浮动的话月供可能涨。
提前还款违约金写多少？有的银行写“按剩余本金1%”，有的写“按提前还款金额3%”，差一个字，多还好几千。
放款账户是谁？房贷直接打给开发商，经营贷可能打给对公账户，别傻等自己卡。
签完字按完手印，手机拍照存云端，后面扯皮用得上。
第六步：放款后别躺平
银行不是慈善家，钱到账就开始“贷后管理”。简单说：
每月8号还，7号晚上就别乱消费，留足余额。
经营贷每季度要交一次发票，证明钱真拿去进货了。
想提前还款？提前30天在手机银行预约，别临时抱佛脚。
♂ 自问自答时间
Q：我公积金贷+商贷组合，可以先还商贷部分吗？
A：可以，但得先打电话让银行改还款顺序，不然系统默认先扣公积金。
Q：装修贷的钱能拿去炒股吗？
A：理论上不行，银行会抽查发票。真想试，就把钱先转给装修公司，再让装修公司转回你朋友卡，最后再……算了，违法的事咱不干。
Q：被拒贷了怎么办？
A：三个月后换家银行再来，期间把信用卡账单降到30%以内，工资流水再养养。记住，同一时间段别同时申请三家，征信花得更惨。
我的个人经验
我第一次房贷被拒，就因为信用卡有笔99块的逾期，气得我当场想销卡。后来客户经理偷偷告诉我：“逾期金额小于100块，写个情况说明就行。”于是我手写300字小作文，盖了公司公章，第二天就过了。所以啊，细节决定成败，别怕麻烦，该写说明就写，该打电话就吼两嗓子。
