房贷提前还款流程,违约金,划算吗,最新政策全解析
“房贷想提前还款怎么办？”昨天夜里，闺蜜小周在群里甩出这句话，炸出一连串“我也是”。有人说银行排队排到怀疑人生，有人说违约金一算比利息还多，还有人干脆劝“别还，拿去做理财”。我翻了翻自己三年前办的那笔120万商贷，心里也打鼓：提前还到底划不划算？今天干脆把跑银行、问经理、算细账的全过程写下来，给同样纠结的你一个参考。
一、先别冲动，算清三笔账
剩余利息：打开银行APP，找到“还款计划表”，把未来30年利息加总，你会吓一跳——我当初120万贷30年，总利息要112万。如果还剩25年，提前还50万，利息立省46万，听着很香。
违约金：各家银行规则不同，工行、建行普遍是还款满1年免违约金；中行、农行要满3年，否则收1%—3%。我这张合同写着“满2年0违约金”，刚好达标。
机会成本：50万拿去提前还，年化4.1%的房贷利息确实没了，但如果你手里有稳健理财能做到4.5%以上，或者生意周转急需现金，那就得再掂量。我算了算，自己理财年化只有3.8%，那就还吧。
二、跑银行之前，先做三步准备
① 打印最新还款流水，带上身份证、借款合同，免得白跑；
② 预约：建行APP可以直接预约“提前还款”，可选“月供不变缩年限”或“年限不变减月供”，我选了前者，省利息最多；
③ 存够钱：提前一天把50万存进还款卡，银行系统会自动扣款，千万别临时转账限额卡住。
三、柜台30分钟，关键问题别漏问
“还款后多久解押？”——北京这边建行答“3-5个工作日”，但房产证要自己去不动产中心拿；
“能不能部分提前还多次？”——经理说一年只能还一次，每次≥5万；
“等额本息前期利息多，现在还是最佳提前还的时间吗？”——经理笑：剩20年以上最划算，像我剩25年，正是“黄金窗口”。
四、还完别忘了收尾
扣款成功后，第二天登录APP确认“贷款已结清”，然后带着银行开的结清证明、他项权证去房管局办理解押。这一步很多人嫌麻烦，结果房子想卖时卡壳。我解押那天排队两小时，但想到以后卖房少一道手续，心里还是爽。
最后说说感受：50万砸进去，月供从6500降到3800，利息省了46万，晚上回家点了个外卖奖励自己。房贷想提前还款怎么办？其实流程不复杂，难的是下决心。如果你已经还了几年、违约金为0、理财收益跑不赢贷款利率，那就别犹豫。毕竟，无债一身轻的快乐，真的会上瘾。
