小额贷款公司放款条件：征信、收入、负债审核标准全解析
“想借5万元周转，银行流程太慢，小贷公司真的靠谱吗？”昨天后台收到这条私信，让我想起去年帮表弟跑贷款的经历。那会儿他刚盘下一家奶茶店，缺8万装修款，银行嫌他流水不够，我俩跑了三家小额贷款公司，才摸到里面的门道。今天就把这些踩坑经验整理出来，说说小额贷款公司放款时到底看啥。
先说最扎心的：征信。别听销售忽悠“有逾期也能做”，正规小贷公司查征信比银行还细。表弟有张信用卡两年前连续逾期3次，两家直接拒了，第三家肯接单但利率上浮20%。他们的说法是“连三累六”是红线，最近半年有逾期基本凉凉。现在小贷都接入了人行系统，别指望蒙混过关。
流水是第二个命门。银行要半年流水，小贷公司更灵活，但算法很鸡贼。表弟每月微信收入2万多，但提现到银行卡只有1万5，销售直接说“我们只认银行流水，微信截图不算”。后来还是找了家接受支付宝账单的公司，不过要求补充近3个月经营场所照片，甚至要拍冰箱里的原料库存。
抵押物也分三六九等。商品房最受宠，评估价打7折放款；车则要装GPS，表弟那辆开了三年的雅阁只能贷到残值的60%。最搞笑的是有家机构接受“设备抵押”，结果评估师说奶茶封口机折旧完只值2000块，气得表弟当场翻白眼。
利率水深得可怕。表面月息1.5%，加上管理费、服务费实际年化快30%了。签合同前销售突然说“要预扣3%手续费”，8万贷款到手就剩7.76万。这里有个窍门：一定要问清楚“综合年化成本”，所有费用写进合同才算数。
放款速度确实快。我们上午交齐资料，下午评估师到店拍照，第二天上午就批了。但别高兴太早，表弟第2个月晚还了3天，客服直接打电话说“要上报征信”，吓得他连夜转账。后来才知道，小贷逾期记录比银行更快上传到征信系统。
现在回头看，小贷公司就像速效救心丸，适合短期周转但绝不能长期依赖。如果非要借，记住三句话：查征信前先自己打份报告看有没有硬伤；流水不够就提前3个月开始“养”银行卡进账；签合同前把提前还款违约金问清楚，很多公司前3个月提前还要收3%罚金。
最后说句掏心窝的，表弟奶茶店现在月入3万多了，但每月还贷那滋味…用他的话说：“每天睁眼就欠280块钱，做梦都在卖奶茶。”小额贷款公司放款条件看似宽松，其实都是精准计算过的风险定价，普通人真要走到这一步，不妨再想想有没有别的路。
