房贷逾期怎么办？补救、协商、征信修复全攻略
“喂，哥们儿，你是不是刚才瞄了一眼手机，发现银行短信蹦出来一句——‘尊敬的客户，您的房贷已逾期’？心跳瞬间飙到180，脑门冒汗，是不是？”
别慌，先深呼吸，咱们慢慢掰扯。今天这篇大白话攻略，就是给第一次踩坑、完全摸不着门道的新手准备的。看完你就知道：房贷没及时还款，到底咋整！
先别吓自己：逾期1天和逾期90天，区别大得离谱！
自问：我才晚了一天，银行会不会立刻收房？
自答：想多了！
银行不是土匪，流程走得慢着呢。一般会有个“宽限期”——有的银行给3天，有的给5天，期间只算利息，不上征信。可一旦超过宽限期，系统就把你标记成“逾期1期”，征信报告里会出现一个小小的“1”。
要是连续90天不还，那就是“3”，征信直接花掉，后续贷款、信用卡都受影响。
| 逾期天数 | 征信标记 | 后果 | 备注 |
|---|---|---|---|
| 1-30天 | 1 | 轻微，可补救 | 赶紧补上，电话解释 |
| 31-60天 | 2 | 利率上浮 | 需写说明 |
| 61-90天 | 3 | 征信花 | 影响后续贷款 |
| 90天以上 | 4+ | 银行可能起诉 | 房子或被拍卖 |
第一时间该干啥？三步走，稳！
立刻还钱：把拖欠的本金+利息+罚息全补上，别留尾巴。
打客服电话：态度好点，说明原因，让客服备注“非恶意逾期”。
拉征信：一周后去中国人民银行征信中心官网查一次，确认银行已更新记录。
小知识：罚息怎么算？
银行通常按“贷款利率上浮30%-50%”收，比如你的房贷年利率4.3%，罚息就是5.59%-6.45%。晚1万块1天，大概多交2块多，真不算天价。
实在没钱？四条路，总有一条能走！
1 申请延期还款
跟银行商量“展期”或“调整还款计划”。
案例：深圳的小李，去年被裁员，银行给他把月供从8000降到4000，期限拉长5年，压力立马减半。
2 只还利息，暂缓本金
部分银行允许“先息后本”6-12个月，适合短期现金流断裂的人。
3 转按揭 or 转抵押
把房子重新评估，找利率更低的银行接手，顺带把逾期那部分打包进去。
注意：征信不能太差，逾期次数最好≤2次。
4 找亲友过桥
借一笔短期资金，把窟窿堵上，再慢慢还给亲友，利息按人情算。
动手算一算：逾期成本到底多高？
举个栗子：
小王月供6000元，逾期30天，贷款利率4.3%，罚息上浮40%。
正常利息：6000×4.3%÷12≈21.5元
罚息：21.5×1.4≈30.1元
30天总罚息：30.1元×30≈903元
再加征信一条“1”，如果未来办车贷利率上浮1%，20万车贷5年多掏利息约5000元。
一句话：早还一天，省下的不只是几百块，还有信用分。
♂常见疑问轰炸区
Q：银行会立刻打电话催吗？
A：一般逾期3-7天，机器人先打；15天后人工客服登场，语气还挺温柔；30天以上就可能外包催收，嗓门变大。
Q：催收说要上门，真的假的？
A：大概率是吓唬你。按规矩，银行得先书面通知，真上门也会提前约好时间，不会大半夜砸门。
Q：能不能直接卖房止损？
A：可以，但要先结清贷款才能过户。如果房价涨了，卖掉还能落一笔；如果跌了，就得贴钱赎楼。
独家数据：2024年房贷逾期率其实不高
央行最新报告显示，个人住房贷款逾期率0.19%，也就是说1000个人里不到2个逾期。大部分人只是短期周转困难，及时沟通就能化解。
我的观察：
“银行最怕的不是你还不上，而是你失联。”
只要电话打得通，态度够诚恳，90%的银行愿意给你方案。
最后掏心窝：别把逾期当世界末日
我表哥2019年创业失败，房贷逾期了2期，征信黑到发亮。后来咬牙做外卖，两年攒了20万，提前还清，又养征信3年，去年照样拿下新车贷。用他的话说：“征信像皮肤，划破了会留疤，但好好保养，疤也能淡。”
所以，新手朋友们，逾期不可怕，可怕的是当鸵鸟。今天看完这篇，赶紧打开银行APP把欠款补上，再泡杯茶，给客服小姐姐打个温柔的电话，你会发现：事情远没你想的那么糟。
