组合贷怎么还款：流程、方式、公积金商贷顺序全解析
“组合贷怎么还款”这七个字，几乎是每个买房人拿到贷款合同后最先搜索的一句话。我当年也傻眼过：一张工资卡，却要同时向公积金中心和商业银行打钱，谁先谁后？扣错一次会不会上征信？今天把话彻底聊透，给你一个能照抄的还款日历。
先说结论：组合贷的还款≠两张卡分别扣款，而是“公积金优先，商贷兜底”。什么意思？系统会自动先把你公积金账户里的钱划走，不够的部分再从你绑定的银行卡里扣商贷。听起来简单，但魔鬼在细节。
搞清楚三个账户
公积金还款账户：一般是你的公积金联名卡，每月15号前中心会自动划扣。
商贷还款账户：就是你在银行柜台签合同时绑的那张储蓄卡，扣款日通常是20号前后。
差额补足账户：如果公积金余额不够，银行会在同一天从你商贷卡再扣一次，这叫“补差”。
一张时间表直接贴冰箱
每月10号：查看公积金余额，低于月供就立刻补缴，别等15号。
每月15号：公积金中心扣款，当天晚上8点就能在“XX公积金”App看到流水。
每月20号：银行扣商贷差额，这天卡里至少留足商贷部分+100元，防止跨行延迟导致逾期。
每年1月：公积金中心自动重新测算你的月冲额，记得核对，别傻乎乎多还。
三个最容易踩的坑
提前还商贷，却不改公积金冲还贷协议，结果公积金账户里躺着十几万，商贷利息却还在跑。正确操作是：提前还款后，去公积金中心重新签“月冲额调整”。
换工作导致公积金断缴，你以为商贷卡会自动兜底，其实断缴当月系统就直接从你银行卡全额扣，忘了留钱就逾期。
用公积金App提前提取余额装修，结果15号扣款失败，征信立刻标红。提取额度必须预留当月月供×2才安全。
一个真实案例
我同事阿May去年买在望京，组合贷120万，公积金60万，商贷60万。她每月公积金入账5800，月供总5600，以为能全覆盖。结果7月调基后，公积金月冲额降到5200，差400块没留，20号商贷卡扣款失败，罚息+征信记录一次。教训：每年7月公积金调基，必须手动再算一遍。懒人版口诀
“10号看余额，15号等划扣，20号查补差，1月再核额。”把这四句话设成手机提醒，比任何理财课都管用。
最后提醒一句：组合贷怎么还款，其实拼的就是信息差。你把规则吃透，银行自然薅不到你一根羊毛。今晚就打开公积金App，查一下可冲额，别等短信提醒才慌张。
