房贷每月怎么还款：等额本息vs等额本金，哪种省利息？
“新手如何快速涨粉”这八个字我天天被后台私信轰炸，可今天偏不聊它，咱们先问个更扎心的：房贷每月怎么还款，才算不被银行薅秃？我先抛个灵魂三问：等额本息真的坑？提前还款到底省多少？工资不够月供会不会被直接收房？别急，兔子哥一边嚼辣条一边给你拆招。
先上表格，省得你们说我卖关子。
| 还款方式 | 月供变化 | 总利息 | 适合人群 | 博主常用暗号 |
|---|---|---|---|---|
| 等额本息 | 固定 | 高 | 工资稳定怕麻烦 | “懒人套餐” |
| 等额本金 | 逐月递减 | 低 | 前期扛得住 | “先苦后甜” |
| 公积金自由还 | 自己定 | 看心情 | 有公积金余额 | “佛系玩家” |
我自己当年选了等额本息，为啥？因为前三年工资跟过山车似的，固定月供让我晚上不做噩梦。但去年年终奖到账，我立马冲去银行提前还了20万，柜员小姐姐眼神都变了：“哥，你这样会少付十几万利息。”我心里暗爽，表面淡定：“嗯，省下的钱给我老婆买包。”
好了，回到核心问题，房贷每月怎么还款才能不翻车？
Q1：工资不够月供怎么办？
A：我干过最蠢的事儿就是把全部存款拿去装修，结果第二个月工资延迟，差点断供。后来学乖了，留足6个月月供现金在货币基金里，随取随用，利息虽低但救命。要是真断供，银行会先打电话，再发律师函，90天后还没补上，房子就被拍卖，拍卖价通常低于市价，亏到姥姥家。
Q2：等额本息前期全是利息，是不是冤大头？
A：不全是。前期利息高是因为本金余额大，但好处是压力小。我算过，同样贷款100万30年，等额本息总利息比等额本金多20万左右，但如果你把省下的月供拿去定投指数基金，年化8%的话，30年后反而多赚50万。所以，数学≠生活，别被数字绑架。
Q3：提前还款最佳时间点？
A：博主亲测，贷款前5年提前还最划算，因为这时候利息占比高。我第4年提前还，银行直接重新算月供，每月少了1200，感觉像白捡一只猫。但注意，有的银行要收违约金，提前打电话问清楚，别傻乎乎冲过去被薅羊毛。
Q4：公积金账户躺着钱，要不要冲还贷？
A：冲！我公积金月缴3000，账户里攒了8万，去年办了个“年冲”，直接抵本金，利息瞬间少了一截。但有些城市只能“月冲”，也就是用公积金抵月供，这样现金流压力更小，看你们当地政策，别一刀切。
写到这里，可能有朋友要问：兔子哥，你说的我都懂，但具体怎么操作？
打开银行APP，搜“提前还款预约”，填金额、选“缩短年限”或“减少月供”，我建议选后者，现金流更灵活。
公积金冲还贷，需要带身份证、贷款合同去柜台，十分钟搞定，记得带根棒棒糖哄柜员。
如果工资波动大，把月供设为工资40%以内，这样即使降薪也不慌。
最后说句掏心窝的：房贷这事儿，别追求完美方案，只求睡得着觉。我当初为了省利息天天算到秃头，后来想通了，房子是用来住的，不是用来折磨自己的。每月还款日，我自动扣款，然后奖励自己一杯奶茶，生活已经够苦了，别让房贷再加点冰。希望你们也能找到舒服的节奏，拜拜～
