贷款公司 vs 小额贷款公司：区别、利率、资质30秒看懂

前两天，一位做餐饮的朋友在微信群里急吼吼地问：“我想周转30万，到底是找贷款公司还是小额贷款公司？它们不是一回事吗？”这条消息炸出了一串“+1”。看来，把两者混为一谈的人真不少。今天咱们就掰开揉碎聊聊贷款公司和小额贷款公司的区别，免得你下次借钱时再踩坑。

先说准入门槛。想开一家小额贷款公司，得先拿到省金融监管局核发的“小额贷款牌照”，注册资本至少5000万，还得实缴到位。而贷款公司这个说法更像民间统称——它既可能指持牌的小额贷款公司，也可能是做助贷、撮合业务的普通工商企业，甚至只是信息咨询公司。换句话说，小额贷款公司是贷款公司里“有身份证”的那一批，其他贷款公司可能连金融牌照都没有，业务范围全靠合同约束。

再看资金来源。小额贷款公司只能用自有资金、股东借款或不超过净资产150%的银行融入放款，杠杆被锁死。而一些贷款公司，比如打着“金融科技”旗号的助贷平台，资金端对接的是银行、信托、消费金融公司，自己并不出钱，赚的是引流和风控服务费。简单理解：前者是“自己有钱自己放”，后者更像“帮人找钱收中介费”。

利率和额度也差出一截。小额贷款公司受地方金融监管局红线限制，年化综合成本大多在15%—24%之间，额度一般从几千到几十万；而贷款公司如果撮合的是银行信用贷，利率可能低至年化4%，但一旦匹配到的是小贷或民间资金，综合成本冲到30%也不稀奇。所以别看到“贷款公司”四个字就以为便宜，得问清背后资金是谁。

审批流程更是截然不同。去小额贷款公司，通常要面审、查征信、看流水，最快也得两三天。部分贷款公司宣传的“当天下款”，其实走的是线上预授信，真正签合同还得去合作银行面签，时间优势没想象中夸张。如果你征信有逾期，小额贷款公司可能直接拒贷，而某些贷款公司会换个资金方继续试，但利率会被抬高。

有人担心催收问题。小额贷款公司受地方金融监管局日常监管，催收需遵守《银行业金融机构消费者权益保护管理办法》，投诉渠道清晰；而部分无牌贷款公司合作的第三方催收，手段就参差不齐了。签合同前务必查一查企业背景，打开国家企业信用信息公示系统，输入公司全称，看看经营范围里有没有“发放小额贷款”这一项，没有的话，谨慎再谨慎。

聊了这么多，到底怎么选？如果你资质不错、额度需求不高，优先找持牌的小额贷款公司，利率透明、监管到位；若你急着用钱，征信又有点小瑕疵，可以考虑通过正规贷款公司匹配银行产品，但一定要把合同、费率、还款计划表逐字看完再签字。

最后提醒一句：不管找谁借钱，“贷款公司”和“小额贷款公司”这两个关键词在网页上出现的频率再高，也不代表它们是一回事。多打一通电话核实牌照，多问一句资金方是谁，或许就能帮你省下几万块冤枉钱。