银行信贷案例解析：风险防控与绿色金融创新实践
“喂，你有没有想过，银行每天往外借钱，到底怎么决定借给谁、借多少、收多少利息？万一收不回来怎么办？”——别眨眼，今天咱们就掰开揉碎聊一个真实的银行信贷小故事，顺带把新手最懵的坑都标出来。放心，全程大白话，不拽术语，咱们就当在茶馆唠嗑。
案例主角登场：小镇上的“老李五金”
老李在江南小镇开了家五金店，干了十几年，口碑不错。去年他想扩店，缺80万。跑银行，客户经理小赵接待了他。
“李叔，您这流水挺稳，可抵押的房子也就值60万，额度想拉满，得看我们信贷评审怎么打分。”
老李挠头：“打分？又不是高考！”
银行到底看什么？自问自答时间
Q1：银行最怕啥？
A：怕钱收不回来呗！所以得看还款能力+还款意愿。
Q2：怎么量化“能力”和“意愿”？
A：小赵掏出一张表，叫“5C模型”：
| 维度 | 土话解释 | 老李的得分 |
|---|---|---|
| Character人品 | 查征信、看口碑 | 10年无逾期，满分 |
| Capacity现金流 | 店铺每月进账 | 月均12万，中上 |
| Capital本金 | 自己掏了多少钱 | 首付30万，还行 |
| Collateral抵押 | 房子评估价 | 60万，略低于借款 |
| Condition大环境 | 五金行业景气 | 基建火热，加分 |
加权一算，老李综合得分78/100，够得上“优质边缘客户”。
利率怎么定？一口价还是砍价？
银行内部有个“LPR+加点”公式，小赵给老李看了当天的报价：
一年期LPR：3.45%
老李风险加点：1.8%
最终利率：5.25%
老李嘟囔：“隔壁老王去年才4.9%！”
小赵摊手：“老王抵押物足值，您这得补个担保费，年化多0.2%，但批得快。”
老李一咬牙：“成！”
合同里的小字，藏着哪些“坑”？
提前还款违约金：3年内还清要补2%利息。
资金用途抽查：银行会突然让拍照发票，拿去赌球可不行。
交叉违约条款：如果老李信用卡逾期，贷款立即加速到期。
我把这三条标红给老李看，他直呼：“幸亏问了，不然真掉坑！”
如果还不上，银行怎么办？
别慌，流程是酱紫：
逾期1-30天：短信温馨提醒
31-90天：客户经理上门唠嗑
91天以上：走法律，房子拍卖
真实数据：2024年某城商行小微贷款不良率1.74%，最终拍卖回收率约65%，所以银行也肉疼，大家是“一条绳上的蚂蚱”。
独家视角：为什么有的客户利率能再降？
我托朋友拿到内部打分卡，发现一个小技巧：
对公账户走流水：如果老李把店铺POS机结算全换到贷款行，系统会识别“资金回流”，风险权重下调10%，利率能再减0.15%。
税务数据直连：银行接税务局接口，看到老李年纳税8万，比报表还硬气，又能减0.1%。
别小看这0.25%，80万一年省2000块利息，够请员工吃顿大餐了。
老李的结局
三个月后，新店开张，营业额涨30%。老李提前把贷款压缩到60万，省了担保费。小赵也松口气：贷款五级分类保持“正常”，年底奖金稳了。
