按揭贷款还款方式有几种？等额本息还是等额本金怎么选
按揭贷款有几种还款方式？这大概是每个准备买房的人，都会在心里默默问自己的一句话。别看它只是几个字的疑问，背后却牵着几百万的现金流、二三十年的生活安排，甚至夫妻之间的安全感。今天咱们就掰开揉碎，把这件事聊透，不拽专业词，全是人话，保证你读完就能直接去银行柜台“验货”。
先说结论：在国内，按揭贷款的还款方式其实就两大门派——等额本息和等额本金。听起来像双胞胎，但性格差异大得离谱，选错了，每月饭钱都能差出一顿海底捞。
先说“等额本息”，江湖人称“稳如老狗”。每个月还款额固定，银行把利息和本金揉在一起，像切蛋糕一样平均分配到每个月。前十年几乎都在给银行打工，利息占大头，本金只蹭了个边。好处是现金流可预测，适合刚工作、工资涨幅跑不过通胀的年轻人。坏处也明显：总利息高得肉疼，30年下来够再买半套房。我同事阿杰2018年上车，贷款180万，利率5.1%，30年等额本息，总利息比本金还高18万，他老婆每次查账单都念叨“又给银行送了一辆车”。
再说“等额本金”，这哥们儿性格刚烈，前期猛如虎。每月本金固定，利息按剩余本金计算，所以月供像滑梯一样逐月递减。首月最疼，后面越来越轻松。适合收入高、预计未来现金流会缩水的群体，比如互联网大厂码农、创业老板。我表哥做芯片销售，2020年贷款200万，选了等额本金，首月月供1.2万，还到第36个月就降到9千出头，用他的话说“像给未来自己留了个安全气囊”。但缺点也扎心：前期压力大，银行批贷时会严格审核你的收入证明，生怕你撑不过前三年。
除了这两大主流，还有两个小透明——“先息后本”和“随借随还”。先息后本前几年只还利息，到期一次性还本金，适合短期资金周转，但银行一般不乐意给房贷客户用，怕你还不起本金。随借随还更像信用卡，按日计息，提前还款无违约金，但利率通常比基准上浮20%以上，适合家里有矿的土豪。
怎么选？给你三个土办法：第一，掏出手机算IRR，别被银行客户经理的“月供低”忽悠；第二，拉一张家庭五年现金流表，把生孩子、换工作、父母养老都算进去；第三，去房产论坛搜搜“提前还款+城市名”，看看真实案例。比如北京现在提前还款要排三个月队，选等额本息的人都在后悔没早点转等额本金。
最后提醒一句：按揭贷款有几种还款方式并不重要，重要的是你对自己的生活有没有掌控感。选错了可以转，但时间成本不可逆。就像我邻居阿姨说的：“房贷不是数学题，是过日子。”明天去银行前，先把这篇文章转给另一半，两个人一起算，比一个人拍脑袋强十倍。
