公积金贷款还款日怎么算？还款途径及逾期影响全解
上个月，我的大学同学阿斌在微信群里发了一句“公积金账户里躺着十几万，月供却还在用工资扣，是不是傻？”结果炸出一群正在还房贷的“房奴”。大家这才发现，原来同一件事可以差出上万元。我把他们的真事整理了一下，顺便把能查到的官方流程跑了一遍，写成这一篇，希望帮你把“公积金贷款还款”这件事真正搞明白。
一、先别急着提前还款，算清两笔账
阿斌2019年在成都买的首套房，组合贷80万，其中公积金贷款50万、商贷30万，等额本息30年。头两年他一股脑儿往里扔年终奖，提前还了10万商贷，结果一查，发现省下的利息只有2.3万；如果把这10万拿去还公积金部分，却能省3.8万利息。原因很简单：公积金利率3.1%，商贷4.3%。利率差摆在那儿，钱得花在刀刃上。
所以第一步，把还款计划表打印出来，把每一期的本金、利息拆开，再对照自己的现金流，决定先冲哪一部分。别嫌麻烦，微信搜索“公积金贷款还款计算器”，把剩余本金、剩余期数输进去，一分钟就能出结果。
二、“月冲”还是“年冲”，一字之差，省出一个月工资
公积金中心一般提供两种自动还款方式：
月冲：每个月先从公积金账户划钱，不够再用银行卡补。适合账户余额多、月缴存额高的人。
年冲：每年一次性把公积金余额全部冲抵本金，剩下的月供照常从银行卡扣。适合账户余额忽高忽低、但年底会有一大笔收入的人。
我在杭州的同事婷婷一开始选了年冲，结果2022年公司降薪，她年底没拿到奖金，账户瞬间见底，第二年的月供陡增，现金流差点断掉。后来她去柜台改成月冲，每月先从公积金扣2800，自己再添900，压力小了很多。
提醒一句：大部分城市一年只能改一次还款方式，窗口期通常在1—3月，错过就要再等一年。手机公积金APP里就能预约，别跑冤枉路。
三、提前部分还款的“黄金时间点”
公积金贷款还款的利息是按剩余本金计算的，越早还越划算。但如果已经还了超过1/3的期数，利息已经付掉大半，再提前的意义就不大了。
以阿斌为例，他的50万公积金贷款，第5年末剩余本金还有44万，此时提前还10万，可省利息5.9万；如果拖到第10年末再还，剩余本金还有35万，却只能省2.7万利息。
所以，如果你刚还贷没几年，手里又攒下一笔闲钱，别犹豫；如果已经还了七八年，就先算一算，说不定拿去理财更划算。
四、线上办理全流程，亲测10分钟搞定
现在绝大多数城市都支持线上提前还款，不用请假跑柜台。以下是我上周帮表妹操作的实录：
打开“长沙住房公积金”APP，刷脸登录；
首页点“贷款业务”—“提前部分还款申请”；
输入金额，选择“缩短期限”还是“减少月供”，我们选缩短期限，利息省得更多；
确认银行卡余额足够支付，短信验证码一点，系统秒批；
第二天上午，收到扣款成功短信，再到“贷款还款计划表”里一看，期数从217期变成183期，利息总额少了4.1万。
整个过程没有人工审核，甚至连银行流水都没要。表妹感慨：“比淘宝退货还简单。”
五、别忘了提取公积金还商贷
如果你像我一样，当年买房时商贷比例高，公积金账户却越攒越多，可以申请“偿还商业住房贷款提取”。南京的政策是每年提取一次，额度不超过上一年商贷还款总额。去年我提了4.2万，直接打进还房贷的银行卡，相当于政府替我多发了一个月年终奖。
所需材料很简单：身份证、借款合同、银行还款流水，在“江苏政务服务网”上传扫描件，3个工作日到账。各地政策大同小异，打转人工，报出城市名称就能问到最新细则。
写在最后
公积金贷款还款这件事，说穿了就三句话：选对还款方式，抓住提前还款窗口，把账户余额用足。把这三步跑通，省下来的可不只是利息，还有被房贷压得喘不过气的那份焦虑。
如果你刚办完手续，或者正准备办，欢迎在评论区聊聊你的城市政策、踩过的坑。信息越具体，后面的人就越少走弯路。
