公积金房贷提前还款划算吗：利率下调后必看攻略

新手如何快速涨粉？先别急着剪视频、写脚本，先问一句：你手里那笔公积金房贷，到底要不要提前还？ 这个问题，我后台被问了800遍，干脆一次性说清楚，省得大家半夜刷手机还纠结。

先说结论：不是所有人都适合提前还！我先把常见场景拉个表，咱们一眼看完心里有个数

——上面这个表，被兔子哥我贴在书桌前，每次有人问我，直接甩图。但表归表，实操里还有一堆坑，咱们慢慢聊。

我自己是2020年上的车，公积金贷了60万，30年，月供2600出头。去年年终奖发了8万，我第一反应就是：要不要提前还？于是拉着媳妇算了三天，最后决定——不还，拿去补仓基金。结果今年基金亏了15%，我一边吃面一边想，早知道还不如提前还了，至少少付利息，心里踏实。

所以你看，提前还划不划算，得看你这笔钱有没有更好的去处。有些朋友手里就3万，提前还进去，月供少个几十块，意义不大；但有些朋友手里30万，理财只会放余额宝，那还不如直接冲贷款，一年省下的利息比余额宝收益高多了。

那具体怎么操作？我直接把我踩过的坑写给你们：

1 先预约：我打电话，客服说现在提前还得排队，我排到6个月后；急的朋友直接去线下公积金中心，带上身份证、借款合同，当天就能排号。

2 选方式：分“缩年限”和“缩月供”。我选缩年限，因为缩月供的话，省不了多少利息，缩年限直接少了6年，爽！

3 算好违约金：大部分地区公积金贷款提前还没违约金，但个别城市有，比如深圳，前3年提前还要收1%违约金，提前问清楚，别被坑。

有人问：那我手里就5万，提前还值得吗？我直接说：不值得。5万扔进去，30年等额本息大概省个2万利息，但你这5万如果拿去学个技能、投个副业，可能一年就赚回来了。提前还款的核心不是省钱，是“机会成本”，你得想明白，这钱在你手里能不能跑赢3.1%的公积金利率。

还有朋友问：我商贷和公积金贷都有，先还哪个？我直接拍桌子：先还商贷！商贷利率高，哪怕只差1个点，30年下来也是十几万利息差。除非你商贷已经快到头了，那再考虑公积金。

最后说点感性的：我上个月终于提前还了20万，缩了8年，月供从2600变成1900，那天我请媳妇吃了顿火锅，俩人喝得微醺，觉得人生突然轻松了一截。钱不是万能的，但少背点债，确实能让生活多点底气。

所以，别光盯着计算器，也问问自己：这钱在你手里，能不能让你更安心？如果答案是“不能”，那就提前还吧，省下的利息，就当给自己发了个年终奖。