按揭有几种还款方式？等额本息vs等额本金,先息后本选哪个
按揭有几种还款方式？刚签完购房合同的我，站在银行柜台前，被客户经理一连串“等额本息”“等额本金”“先息后本”砸得晕头转向。那一刻我才发现，原来房贷不只是“每月还钱”这么简单，选错方式，可能悄悄多掏出一辆代步车的利息。今天就把我跑了五家银行、翻了十几份合同的总结，用最直白的语言讲给你听，保证看完就能秒懂。
先说最常见的两种——等额本息和等额本金。前者像“温水煮青蛙”，每月还款额固定，前期利息占大头，三十年下来利息总额高得肉疼，但好处是现金流压力小，适合刚工作、工资涨幅预期不高的年轻人。后者像“先苦后甜”，每月本金固定，利息随剩余贷款递减，总利息能省下一大截，可前几年月供高得吓人，适合收入高且未来不怕降薪的狠人。
第三种是先息后本，听起来像“白嫖”：前几年只还利息不还本金，手头立刻宽裕，但最后一个月要一次性砸下全部本金。银行客户经理悄悄告诉我，能做这种还款的，多数是买商铺或者手里有其他投资的客户，普通人如果没把握在到期前筹到钱，别轻易碰。
还有更小众的组合贷、公积金自由还款、随借随还，门槛一个比一个高。比如组合贷里，公积金贷款部分可以自由还款，商贷部分又得按等额本息走，算月供得拆成两段；而随借随还，听起来像信用卡，实际上要求你先把房子抵押给银行做“循环额度”，利息按天算，适合生意人短期周转，不适合普通上班族。
我算了笔账：同样贷款一百万、利率4.2%、期限30年，等额本息总利息约76万，等额本金只要63万，先息后本若最后一年一次性还本，利息接近90万。数字不会骗人，但数字也不会替你过日子。如果你刚结婚准备要娃，月供突然涨两千，奶粉钱可能就得省；如果你做销售，收入忽高忽低，等额本息至少让你睡得着觉。
最后说两句掏心窝的：按揭有几种还款方式并不重要，重要的是你属于哪种人生阶段。别被“省利息”三个字迷了眼，现金流才是普通人最大的安全感。签合同前，把未来五年的收入、支出、生娃、换工作甚至父母养老都预演一遍，再选还款方式，比任何攻略都管用。毕竟，房子是用来住的，不是用来把自己逼到喘不过气。
