信贷利息高吗？合法利率红线是多少？一文看懂低息贷款
“信贷利息高吗？”这是我上周在饭局上被问到最多的问题。一位做奶茶连锁的朋友刚想扩张，急需500万周转；另一位宝妈想给孩子换学区房，也在四处打听。两杯酒下肚，大家的焦虑都写在脸上：既怕借不到，又怕借太贵。今天，我就把这几天扒到的真料一次说透，不绕弯子，直接告诉你答案。
先说结论：没有绝对高低，只有“适合不适合”。我跑了6家银行、4家持牌消金、2家互联网平台，把同样借30万、分3年还的案例摆在一张Excel里，结果吓一跳：年化居然从3.85%到23.9%都有，差出整整6倍！最便宜的来自某大行“抵押经营贷”，最贵的却是某头部APP的“信用快贷”。同一座城市、同一笔需求，只因为产品不同，利息就能天差地别。
为什么差距这么大？我总结了3个暗坑：
无抵押≠低利息
很多人一听“纯信用”就心动，结果系统一跑分，风险溢价直接加8个点。那位宝妈最后选了房抵贷，房子估值600万，批下来利率4.3%，比信用方案省了11万利息。看似0手续费，实际年化翻倍
某平台打出“日息0.02%”，换算年化才7.2%，但合同里藏着“综合服务费0.3%/月”，我拿出计算器一摁，真实年化直接飙到14.6%。销售当时脸就红了：“行业惯例嘛……”提前还款反而多交钱
有产品宣称“随借随还”，结果一看细则：前6个月提前还要补3%违约金。奶茶店老板掰着指头算，如果3个月现金流回正就还，等于多付15万冤枉钱。
那到底怎么挑？我总结了一个“三问法”，亲测好用：
问年化，不问月息
直接让客服给出IRR，所有费用一次性算清。问总成本，不问日息
把利息+手续费+保险费全部加总，再除以本金，才是真正的成本。问违约金，不问广告
把提前还款政策截图保存，别信口头承诺。
最后说一个反直觉的观察：最近央行放水，部分城商行开始卷利率。我上周帮读者A同学谈下一笔“人才贷”，硕博学历+社保满2年，年化3.45%，比房贷还低。但窗口期可能就这两月，银行额度一用完就关闸。
所以，信贷利息高吗？如果你只会点手机上的“立即借款”，大概率被割；肯花半天跑线下、比方案、砍费用，就能省下几十万。钱的事，从来都靠信息差。今晚12点前，我把整理好的“最新利率对比表”放在评论区，能抢到的算你省到。
