信用卡只还最低还款额：利息滚雪球，信用会受损？
“只还最低还款额会怎样？”昨晚刷手机的时候，我又在后台收到这条私信。说实话，每次看到都心里一紧，因为它背后往往藏着一连串即将失控的数字。今天咱们就掰开揉碎地聊聊，那些银行不会主动告诉你的小字条款，到底是怎么把人一步步拖进泥潭的。
我有个前同事阿灿，去年双十一刷爆了两张卡，总额六万多。他当时想得很美：先还最低，等年终奖到账一次结清。结果三个月过去，利息+违约金滚到八千多，年终奖还没发，银行先来了电话——语气客气，内容冰冷：如果继续只还最低，下月账单日就把分期资格取消。阿灿那天在楼梯间抽烟，烟灰抖得跟心电图似的，才意识到“最低”不是缓冲垫，而是慢性毒药。
为什么杀伤力这么大？我专门去翻了某股份行的账单说明，里面藏着一句“循环利息按日计息，年化约18.25%”。听着不高？换算一下：你欠一万，每天利息五块，一个月就是一百五。如果当月继续刷继续还最低，下月的利息基数就变成了本金+上月利息，利滚利像雪球下坡。更狠的是，很多银行把已经分期的金额也算进最低还款额，表面看你只还了10%，实际上连利息都没摸到本金。
有朋友会问：那我偶尔周转不过来，还一次最低行不行？可以，但得算清代价。我做了个表格，以欠三万为例，连续六个月只还最低，总利息能滚到四千出头，相当于白扔一部iPhone。而且征信上会留下“长期最低还款”标签，以后房贷车贷的审批人一看就皱眉——银行不是慈善家，他们最怕的不是你没钱，而是你没打算好好还。
那已经踩坑了怎么办？三个动作立刻做：第一，把账单日的后三天设成闹钟，避免错过全额还款的窗口期；第二，打客服电话申请账单分期，虽然也有手续费，但比循环利息低一半；第三，如果手里有保单或者公积金，试试信用贷置换，年化能压到8%以下，至少先把高息窟窿堵上。别嫌麻烦，省下来的利息够你吃半年火锅。
写到这里，后台又跳出一条新私信：“最低还款额会不会影响征信？”我叹了口气，回复她：不会立刻逾期，但会悄悄降低你的信用评分。就像体检报告上的“轻度脂肪肝”，不致命，却是所有重病的起点。信用卡这玩意儿，用好了是免息期，用不好就是高利贷。记住一句话：银行给的每一分钱优惠，背后都标好了代价，只是我们当时太着急，没看到罢了。
