房贷还款方式有几种？等额本息、等额本金、先息后本哪种更划算

“房贷还款有几种方式？”——别急着划走，这个问题其实比你以为的复杂得多。就像“新手如何快速涨粉”一样，表面看是技巧，其实背后是人性+时间+选择的博弈。今天兔子哥不讲废话，直接扔干货，顺便把我自己踩过的坑也抖出来，咱们一起往下看吧！

一张表先看清门道

那到底怎么选？我拆成三个灵魂拷问，自问自答

Q1：我月收入1万出头，又怕麻烦，是不是只能选等额本息？
A：大多数银行会默认把你往等额本息推，因为“月供固定”听着省心。但注意——总利息比等额本金贵出一辆五菱宏光！我当年就是图省事，结果30年利息多付了27万，心在滴血。如果你确定未来收入不涨、不提前还款，那就乖乖等额本息；但凡有点野心，继续往下看。

Q2：听说等额本金前期月供吓死人，真的扛不住吗？
A：拿我同事阿豪举例，贷款100万、利率4.1%、30年：

• 等额本息：月供4865元，雷打不动。

• 等额本金：首月供6277元，每月递减11块左右，第10年降到4800元。

阿豪当时月薪1.5万，咬牙选了等额本金，前3年多付了3万月供，但总利息省了24万。用他的话说：“就当强制储蓄，省下的利息等于白捡一辆车。”所以——扛不扛得住，看你愿不愿意用3年换24万。

Q3：先息后本是不是坑？为什么有人吹爆？
A：先息后本=前期只还利息，到期一把还本金。听起来爽，但最后一期像炸弹。比如贷款100万，前5年每月只还3400元利息，第61个月突然要还100万本金+当月利息，直接原地爆炸。

只有一种人适合：手里有理财项目，年化收益能稳超房贷利率，比如我朋友做跨境电商，年净利12%，他拿省下的本金去滚雪球，最后赚差价。普通人？别赌。

兔子哥私藏的两个骚操作

1. 等额本金+随借随还
   先选等额本金省利息，再开通随借随还功能，手头宽裕就提前还一部分本金，利息按天重新算，比信用卡还灵活。我去年年终奖到账，秒还10万，当月利息直接少了400多，爽飞。

2. 公积金“自由还”薅羊毛
   如果你公积金账户余额多，设个最低月供，每月多出来的钱自动冲本金，既提额又省息，比放在公积金吃活期香太多。我表妹用这招，4年多还了20万本金，账户利息比理财高。

最后说人话

• 如果你收入稳定+怕麻烦→等额本息，但记得过两年转LPR浮动，别傻乎乎被固定利率锁死。

• 如果你前期扛得住+想省钱→等额本金，就当给自己存了个大额存单。

• 如果你现金流忽高忽低→公积金自由还，或者组合贷，别把鸡蛋放一个篮子。

反正我已经替你们踩过坑了，剩下的路你们自己选。选错了也别哭，房贷嘛，横竖都是给银行打工，只是姿势不同。