贷款公司套路揭秘：避坑指南，识别陷阱，防骗技巧
“借5000，到账3500，7天后要还6000，这算正常利息吗？”
刚收到这条私信时，我脑子里蹦出的第一个词就是：离谱！可转念一想，或许屏幕那头的你，也正被类似广告轰炸得晕头转向。别急，今天咱们就掰开揉碎聊聊“贷款公司套路”，用大白话把坑坑洼洼都标出来，顺手再送你一把小铲子，填坑自救。
广告里藏着啥糖衣？——“秒批”“0利息”到底是啥意思？
自问自答时间：
“0利息真的不收钱吗？”
——嘿，人家说的是“0利息”，可没说“0费用”。平台往往换个马甲收“服务费”“管理费”“会员费”，加一起比利息还狠。
小案例：
去年我表弟阿豪急用钱，看到某平台“新人免息30天”，结果点进去才发现要先交199元“信息审核费”。不交？页面直接卡死，交了之后又说“综合评分不足”拒贷，199元打水漂。
一句话提醒：凡是先让掏钱的，八成是坑。
♂ 合同里的小字有多小？——“砍头息”“阴阳合同”现场拆解
把合同摊开，你会发现几个高频词：
| 套路名称 | 表面意思 | 实际玩法 | 坑点指数 |
|---|---|---|---|
| 砍头息 | 提前扣利息 | 借1万到账8千，2000元直接当利息扣走 | |
| 阴阳合同 | 纸质一份，APP一份 | 纸质写月息1分，APP暗藏日息0.3% | |
| 循环贷 | 随借随还 | 还了本金继续算利息，利滚利 |
独家观察：
我偷偷对比过30家线上平台，发现超过6成把“实际年化”藏在折叠页里，得点三次“更多”才能看到。年化48%写成“月综合费率4%”，数学不好的朋友当场就被绕晕。
利率到底怎么算？——手把手教你一分钟看穿
别被“日息0.05%”吓到，换算成年化就是18.25%。
懒人公式：
年化≈日息×365÷100
如果平台只给“月综合费率”，再乘12就完事。
举个栗子：
月费率2.5%×12=30%，这还只是表面，再叠加“砍头息”“服务费”，真实成本飙到50%一点不稀奇。
典型套路Top5排行榜
无限展期
套路：还不上？给你“贴心”延期，一次收20%展期费。
逃生：咬咬牙找亲友周转，千万别滚雪球。暴力催收
套路：爆通讯录、P图群发。
逃生：保存录音，向互联网金融协会投诉，催收也得讲规矩。会员制贷款
套路：交299元成会员才放款，拒贷不退费。
逃生：直接拉黑，正规平台不会搞会员费。刷流水提额
套路：让你把钱打进“安全账户”刷流水，转眼被转走。
逃生：凡是要你先打钱的，一律视为诈骗。美容贷、培训贷
套路：医美机构、培训班与平台合作，学费变贷款，退费无门。
逃生：签合同前拍照留档，确认贷款主体是谁再下笔。
新手防坑三步曲
第一步：查牌照
登录银保监会官网，搜公司全称，能查到“小额贷款牌照”才算正规。
第二步：比三家
把利率、费用、到账金额列成表，肉眼可见差距。
第三步：冷处理
广告弹窗越急，你越要缓。喝口水、睡一觉，冲动指数降一半。
我的独家小数据
今年3月，我匿名卧底5个“负债交流群”，回收了217份问卷。
结果显示：
74%的人被“砍头息”坑过
58%的人直到催收才知道真实年化
只有12%的人签合同时逐字读完
最扎心的回答：
“当时想着先拿到钱再说，小字太多，懒得看。”
——这句“懒得看”，平均多付出利息4200元。
万一已经踩坑，还能翻盘吗？
先别慌，分情况聊：
利率超过36%？法院支持退还超出部分，直接起诉。
被暴力催收？把录音、短信打包，提交给当地银保监局，一周内大多能停催。
实在还不上？主动找平台协商“个性化分期”，别怕丢面子，平台更怕坏账。
写在最后的私房话
有人问我：“你是不是劝大家别借钱？”
真不是。钱得借，但得分清“救急”和“救穷”。
我手机里至今留着一张便签：
“借钱像坐电梯，上得快，下得也快；记得在顶楼按暂停，看看风景再决定要不要继续往上。”
把它送给你。
