等额本息房贷提前还款划算吗，如何计算违约金

早上六点，我像往常一样打开银行 App，准备把房贷月供转进去，手指一滑，却看到「提前还款」按钮亮着。心里咯噔一下：等额本息房贷提前还款真的划算吗？身边不少同事最近都在讨论这个话题，我也决定把这几个月的功课一次性梳理出来，给同样在犹豫的你一个参考。

先说结论：如果你手里的等额本息房贷已经还了三分之一以上，并且手头现金超过 12 个月家庭支出，提前还款大概率能让利息少一大截；但如果还款年限刚开始，或者未来两三年内有大额教育、医疗支出，还是先把钱留在活期或短债基金里更安心。

我这套房子 2019 年办的商贷，总额 120 万，期限 30 年，利率 5.05%。等额本息房贷的特点就是前期利息占大头，月供 6462 元里，前五年几乎 80% 都是利息。我算了笔账：如果什么都不做，30 年总利息要 112 万；但如果现在一次性提前还 30 万，剩余本金就能直接砍掉四分之一，利息节省约 47 万，相当于少打三年工。

当然，银行不会把好处白送。去年开始，各家支行对提前还款设置了「门槛」：有的要求提前预约 30 天，有的要收 1% 补偿金。我这家大行还算厚道，手机银行直接预约，排到 45 天后，不收手续费，但必须一次性结清整万。为了凑这 30 万，我把货基、短债、年终奖都盘点了一遍，发现流动性还能覆盖孩子下半年幼儿园学费，这才按下确认键。

有朋友问我：等额本息房贷提前还款到底先冲本金还是缩年限？我研究了两晚上，发现缩短年限更省利息。打个比方，同样多还 30 万，如果选择「月供不变、缩短期限」，剩余 22 年的贷款能一口气压到 15 年，总利息再省 8 万；如果选择「期限不变、降低月供」，每月少还 1800 元，但总利息只少 26 万，差距肉眼可见。

操作那天，我特意起了个大早，8 点 58 分登录手机银行，输入金额、勾选「全部结清」，再输入短信验证码，系统显示「申请已受理」。一周后，App 推送「还款成功」，那一刻心里像卸掉 30 斤大米，走路都轻快。晚上跟老婆去吃烤肉，她举杯说：「以后每月多出来的 6462 元，就当给娃存的大学基金。」我笑着点头，却暗自提醒自己：钱省下来了，也要警惕消费升级，别让提前还款变成新一轮剁手的借口。

如果你也在考虑等额本息房贷提前还款，不妨先做三件事：第一，把贷款合同翻出来，确认有没有违约金；第二，用 Excel 拉个现金流表，把提前还款后的月供、利息、机会成本都算清楚；第三，留足 6～12 个月家庭紧急预备金，别让现金流断在黎明前。等做完这些功课，再点下「提前还款」按钮，心里会踏实得多。

最后补一句：银行政策每月都在变，今天不收违约金，不代表明年也不收。动手前给贷款支行打个电话，把最新口径问清楚，再睡个安稳觉。祝你也能早日无债一身轻。