个人还款计划书范本：模板范文下载，简单实用无套路
“哎呀，我欠了朋友两万块，到底怎么还才不会被天天催？”
“信用卡分期和最低还款，哪个坑更小？”
如果你脑子里也蹦出过类似问号，那就坐下来喝口水，咱们慢慢聊。今天不搞高深的金融术语，只用大白话，手把手写一份个人还款计划书范本，顺带塞点我自己的踩坑心得，新手也能秒懂！
为啥非得写一份计划书？
写计划书不是给银行看，而是给自己看。
没有计划=盲还，盲还=越还越多。
就像我表弟阿浩，去年借呗滚到4万7，每天睁眼先付利息，后来一算，光利息就占收入一半，吓得他连夜写了计划书，三个月就砍掉1万2。你说神不神？
计划书长啥样？一张脑图秒懂
别急，我先把框架甩出来，后面再拆。
| 模块 | 关键问题 | 一句话解释 |
|---|---|---|
| ①欠款清单 | 我到底欠谁多少？ | 把债主、金额、利率、到期日全写清，别漏一毛。 |
| ②收入支出表 | 我每月能挤出多少钱？ | 工资-必要开销=可还债金，别自欺欺人。 |
| ③优先级排序 | 先还谁？ | 高利息>人情债>低利息，别让雪球越滚越大。 |
| ④还款节奏 | 每月还几次？ | 工资到账当天就还，先逼自己再享受。 |
| ⑤应急预案 | 万一失业咋办？ | 留3个月生活费做缓冲，别让计划书成废纸。 |
步骤1：拉出全部账单，别掩耳盗铃
把花呗、白条、朋友借款、信用卡全摊开，像摊煎饼一样摊在桌上。
我自己用的是“Excel+便利贴”双保险：
Excel列数字：本金、利息、违约金一目了然。
便利贴贴墙上：每天路过都能看到，提醒自己别乱花钱。
举个栗子：
小李欠了三笔——
信用卡：1万，日息0.05%
借呗：8000，日息0.03%
老铁借款：5000，无息但月底要还
一眼就知道先灭信用卡，对吧？
步骤2：算清“真实可支配余额”
很多人写计划书时，把“外卖奶茶”算成必要开销，结果月底又赤字。
我的土办法：
打开微信账单，把近30天消费拉出来。
用荧光笔标出“非必要”：夜宵、盲盒、打车……
砍掉50%，剩下的才是真·可支配。
对比图：
| 项目 | 调整前 | 调整后 | 每月多挤出 |
|---|---|---|---|
| 外卖 | 800 | 400 | 400 |
| 打车 | 600 | 200 | 400 |
| 盲盒 | 300 | 0 | 300 |
| 合计 | 1700 | 600 | 1100 |
步骤3：给债主排个“爱恨榜”
别觉得尴尬，债主也怕你不还。
排序逻辑：
利息高的先还——每天睁眼就多几块钱，谁扛得住？
人情急的排第二——朋友月底要交房租，你不能掉链子。
低利息的最后——比如公积金贷，慢慢啃。
我自己把债主分了三档：
红色：信用卡、网贷，必须月清。
黄色：朋友借款，分期还，每月固定打款。
绿色：白条分期，最低额+额外红包。
步骤4：把计划塞进日历，别靠记忆
记忆不靠谱，闹钟才靠谱。
我在手机日历里设了“还款日提醒”：
每月5号：工资到账→立刻转30%到信用卡。
每月10号：转老铁1000，备注“第N期”。
每月20号：检查花呗，能提前还就提前。
有人问：提前还有啥好处？
答：有的平台按天计息，早一天少一天钱，苍蝇腿也是肉！
步骤5：给自己留条后路
计划再完美，也怕失业或生病。
我的底线：
活期账户留3个月房租+饭钱，谁劝都不动。
副业试水：周末跑两单顺风车，赚的油费直接还债。
保险别省：百万医疗+意外险，一年几百块，防大病一夜返贫。
独家小技巧：让还款像游戏闯关
进度条可视化：我用Notion做了个“债务地图”，每还1000块就点亮一格，超有成就感。
奖励机制：连续三个月按计划执行，就奖励自己一顿火锅。
公开承诺：把计划书发给闺蜜，让她监督，脸皮厚一点，效率高一倍。
Q&A时间：新手最纠结的5个问题
Q1：最低还款和分期，哪个更坑？
A：最低还款利息高到离谱，分期虽然手续费不低，但至少固定。我的选择：短期周转选分期，长期欠钱选最低=慢性自杀。
Q2：朋友借钱没利息，可以拖一拖吗？
A：人情债最难还，拖久了容易友尽。建议：哪怕每月还500，也要让对方看到诚意。
Q3：突然有一笔奖金，先还债还是先投资？
A：年化收益<债务利率，无脑还债。比如债务利率18%，你理财年化6%，还了等于稳赚12%。
Q4：多平台借款，要不要考虑债务合并？
A：如果信用良好，可以试试银行低息贷置换高息网贷，但别新增平台！我见过有人合并完又刷爆信用卡，死循环。
Q5：计划书写了坚持不下去咋办？
A：把计划书贴冰箱门，每天刷牙时读一遍。实在不行，找同伴组队，互相打卡。
真实故事：阿浩的90天逆袭
开头提到的表弟阿浩，计划书执行细节：
第1周：卖掉闲置Switch，回血1800，直接砸向信用卡。
第2-4周：下班跑外卖，每晚3小时，月入+2400。
第2个月：跟老板谈加薪，成功多拿500底薪。
第3个月：债务从4万7降到3万5，信心爆棚。
他说最爽的一刻，是看到信用卡账单从“最低还款额9000”变成“本期无需还款”。那种轻松感，比打游戏通关还爽！
附：空白模板直接抄
【个人还款计划书】
姓名：____
日期：____
欠款清单
债主A：元，利率%，到期日____
债主B：元，利率%，到期日____
收入支出表
税后收入：____元/月
必要支出：房租____+饭钱____+交通____=____元
可支配余额：____元
还款优先级
第一梯队：____
第二梯队：____
第三梯队：____
每月还款节奏
每月____号：还____元给____
每月____号：还____元给____
应急预案
活期存款：____元
副业收入：____元/月
签字：____
