2025年8月最新LPR：1年期3.0%，5年期3.5%是多少

现在银行贷款基准利率是多少？一句话先给你答案：央行公布的“官方基准”分期限——六个月以内4.35%，一年到三年4.75%，五年以上4.90%；但市场真正用的是LPR，2025年8月最新1年期3.00%、5年期以上3.50%。别眨眼，下面这3分钟读完，你就比90%的贷款经理还懂行。

一、为什么朋友圈里同时出现4.35%和3.00%两个数字？
4.35%是央行“贷款基准利率”的最后一版，自2025年5月8日起继续执行，它像一把老尺子，没作废，但银行早就不按它批贷了。真正决定你月供的，是每月20号公布的LPR。7月21日刚公布的LPR是1年期3.00%、5年期3.50%，已经连续三个月没动过。简单说：基准是“档案工资”，LPR才是“绩效工资”。

二、3.00%≠你能拿到3.00%
银行在LPR上加减“点子”才是你的实际利率。以深圳为例，首套商贷最低能做到LPR-20BP，也就是3.50%-0.2%=3.30%；二套则普遍LPR+60BP，约4.10%。如果你的征信有逾期、收入负债比偏高，银行分分钟给你LPR+120BP，利率直接飙到4.7%，别怪银行“双标”，怪你自己信用报告上的小红点。

三、公积金才是隐藏款
2025年8月最新公积金利率：首套五年以下2.10%，五年以上2.60%。同样贷款100万、30年等额本息，公积金总利息约46万，商业贷款约62万，差出一辆特斯拉。可惜额度有限，好多城市夫妻最高只能贷90万，所以年轻人冲“小户型+公积金”组合，才是最香的杠杆姿势。

四、银行“暗战”比你想的狠
国有四大行现在消费贷最低都杀到3.2%起：工行融e借2.98%、建行快贷3.3%、农行网捷贷3.1%。听着心动？注意人家写的是“起”，真到你手里，普通单位、没房没车、征信花，直接给你返场到7%以上。想薅羊毛，先把公积金至少缴满一年，再把信用卡账单降到30%以内，银行立马变脸叫哥。

五、未来还会再降吗？
7月CPI同比只有0.3%，社融数据又扑街，市场普遍押注9月LPR可能再降5-10BP。但别太乐观，银行净息差已经跌到1.6%，再降就得喝西北风，所以加点大概率同步上调，真实利率未必便宜。聪明的做法是：能申请固定利率的，赶紧锁；已经浮动的，提前还部分本金，把月供压到LPR再降也省不了几个钱的区间。

最后提醒一句：别被“现在银行贷款基准利率是多少”这个老问题绕晕，盯紧每月20号LPR报价，盯紧银行加点，盯紧自己的征信，才是把钱省到实处的三板斧。