贷款哪种还款更划算：等额本金还是等额本息？

“贷款哪种还款更划算？”——这个问题像不像你刷短视频时突然蹦出来的“新手如何快速涨粉”？看着简单，点进去才发现坑多如牛毛。别急，兔子哥今天不聊涨粉，咱们把镜头对准贷款，看看月供数字背后到底藏着多少弯弯绕绕。

先把常见三种还款方式摆出来，像摆地摊一样一字排开：

我在用的时候，心里那个算盘噼里啪啦响：要是工资像博主经常使用的剪辑软件那样按月稳定更新，等额本息就像自动保存，省心；但如果年终奖像突然爆款的视频，哗啦来一大笔，那等额本金就像手动保存，虽然麻烦，但省空间。

有些朋友就问了，“兔子哥，那先息后本呢？前期轻松得跟摸鱼一样。”——嘿，摸鱼爽三天，交本哭一年。最后一期本金一次性跳出来，像极了甲方突然改稿，心脏不好慎入。

继续深挖，咱们把场景再拆细一点：

刚毕业的社畜：工资低得可怜，但涨幅可期，这时候等额本息+提前部分还款被我用成了组合拳，利息瞬间瘦身。
创业狗：现金流像过山车，先息后本+随时提前结清等于给自己留条后路，万一项目起飞，直接一把还清，利息再高也只吃几个月。
买房投资客：房子打算三年出手，等额本金把利息压到最低，转手时候一算，嘿，比隔壁老王多赚一台特斯拉。

那如果我就是普通人，既没暴富也没破产，该怎么办呢？一起往下看吧！

自问自答时间

Q：提前还款到底选哪种方式更香？
A：博主实测，等额本息在前1/3还款期内提前还最划算，因为前期利息占比高，砍掉就是赚到；过了这个时间点，剩下基本都是本金，再提前还就像给银行白送手续费。

Q：银行让选“缩短年限”还是“减少月供”？
A：我选缩短年限，简单粗暴省利息；但有些朋友想要手里多点现金流，减少月供也没毛病，看你是想省钱还是想省心。

Q：公积金贷款要不要用等额本金？
A：兔子哥为大家带来了血泪经验：公积金利率本来就低，等额本金省下的利息还不如把差额拿去买稳健理财，所以公积金老老实实等额本息，别折腾。

写到这里，突然想到一个bug：有些银行偷偷把“先息后本”包装成“轻松贷”“自由贷”，广告里小姐姐笑得甜，合同里利息高得离谱。怎么办？一个字——跑！跑得比甲方追稿还快。

最后掏心窝子：贷款这事，别光听中介吹，把计算器掏出来按一按，把未来五年收入估一估，再把家庭应急金留一留，月供别超过税后收入40%，这是我给自己定死的红线。希望能帮到你，如果还是纠结，那就把这篇文章甩给另一半，两个人一起纠结，好歹有人分摊焦虑值。