信用卡逾期如何协商还款：停息挂账、分期减免全攻略
信用卡如何协商还款，是我在深夜刷手机时突然跳出来的搜索记录。那一刻，我才意识到自己已经三个月没还最低还款额了，银行短信一天三条，语气从温馨提示升级到“将移交法务”。我抱着试试看的心态，给客服拨了电话，没想到这一通电话，不仅让我免于被起诉，还把12万的账单砍到了7万，分60期慢慢还。今天就把全过程拆给你听，连话术都准备好了，拿去就能用。
先说最关键的：别怕打电话。很多人一听“协商”就怂，觉得银行高高在上。其实从去年开始，银保监会对信用卡逾期管控放松了不少，只要你是真的遇到困难，不是恶意拖欠，基本都能谈。我那天是周五下午3点打的，避开早晚高峰，客服心情明显不错，听我说明情况后，直接给我转接了“贷后管理组”——记住，这是专门处理协商的部门，普通客服没权限。
接电话的是个声音很温柔的小姐姐，我上来就用了朋友教的“三句话公式”：第一句“我遇到点困难，但还款意愿绝对有”；第二句“现在每个月最多能还1200”；第三句“能不能帮我申请个性化分期，最好减免部分利息”。她让我别挂电话，等了大概两分钟，回来说可以给我做“息费减免+60期分期”，但要去APP上传征信报告和收入证明。
这里有个坑：征信报告一定要简版，去人民银行官网申请，2块钱一份，别傻乎乎跑线下打印。收入证明我直接找了公司HR盖章，写了个年薪6万，银行主要看的是你有没有固定收入，数字别太离谱就行。上传后第二天就收到了短信，方案通过了：总欠款，减免利息，剩8万分60期，一个月1333，利息全免。
你以为这就完了？并没有。我特地问了句“能不能再少一点”，对面沉默了几秒，说“那你把首期款提高一点”，我咬咬牙说“首期能先还5000”，结果又给我减了1万。最后变成7万分60期，每月1166。这招叫“首期换减免”，屡试不爽，但记得要装出很为难的样子，别太爽快。
方案生效后，一定记得两件事：第一，还款日当天提前存够钱，银行不会二次提醒，逾期一次就前功尽弃；第二，征信上会显示“个性化分期”，虽然比逾期好看，但5年内别想办房贷车贷。我算了下，1166×60=，比原来少还，代价就是征信花了，但总比被起诉强。
最后说点掏心窝的：协商成功后，我把所有信用卡剪了，连花呗都关了。现在每月工资到账先存1166到专用账户，剩下的才拿来生活。朋友笑我活得像苦行僧，但看着手机不再弹出催债短信，那种踏实感，比买十个包都值。如果你也卡在同样的坑里，不妨试试我的方法，今晚就打那个电话，越早谈，减免越多。毕竟，银行要的是钱，不是命。
